商用車市場正醞釀著新機遇。新型動力系統(tǒng)的出現(xiàn)、自動駕駛技術(shù)的發(fā)展、車聯(lián)網(wǎng)的爆炸性增長、基礎(chǔ)設(shè)施投資的不斷增加，物流行業(yè)的持續(xù)擴張，正激起消費者的廣泛關(guān)注和新興勢力的加速入局。

商用車金融的潛力與市場空間也在不斷延展。作為一種生產(chǎn)工具，商用車從銷售、養(yǎng)護、維修、退出的運營價值鏈條都需要巨大的現(xiàn)金流支撐，但由于行業(yè)分散、運營風控難、服務鏈條復雜，一直以來商用車金融的進入門檻相對較高。如今，創(chuàng)新技術(shù)與服務模式的多場景縱深應用正不斷拓展著商用車金融服務的邊界和效率，重塑行業(yè)競爭格局。

購車難、運營難，3000萬卡車司機的“苦與痛”

中國卡車司機調(diào)研課題組發(fā)布的一份報告顯示，大部分卡車司機處于相對弱勢的市場地位�？ㄜ囁緳C以“孤獨的外鄉(xiāng)人”身份奔波在路上，抵抗風險能力很弱。同時，公路貨運市場競爭較為激烈，運力、運價、運輸方式等話語權(quán)往往掌控在上游企業(yè)和貨主手中，卡車司機處于比較被動的境地。

作為商用車行業(yè)的深耕者，獅橋副總裁、重卡事業(yè)部總經(jīng)理王帆對此也深有體會。他向億歐介紹，購車難、運營難是卡車司機普遍面臨的生存難題。

以重型卡車為例，其均價超過30萬元，這對于卡車司機來講，是一筆不小的開支，需要購車融資支持。但大部分司機生活在三四線、甚至五六線城市的偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)，普遍缺乏歷史征信記錄，也無法提供固定資產(chǎn)進行抵押擔保，很難從銀行等金融機構(gòu)直接獲取資金支持。

此外，在現(xiàn)實運營中，很多中小個體司機因為自身運營規(guī)模小、資源實力不夠、運輸效率低下等原因，缺乏競爭優(yōu)勢和信用背書能力，難以獲得穩(wěn)定的雙邊貨源。

當卡車真正上路運輸時，車輛跑起來的油路保胎費用又成為卡車司機面前的另一大“攔路虎”。王帆介紹，單輛重卡的年運營費用包括燃油費、過橋費、保險、維修保養(yǎng)支出等，大致在50－100萬元之間，這些費用都是沒法省的開支。

運營分散的卡車司機不能享受集中采購所帶來的價格優(yōu)勢，也很難從銀行等金融系統(tǒng)獲取較好的融資服務，在貨源層層轉(zhuǎn)包、運費下行、過路費用上漲等諸多因素相互疊加下，3000萬卡車司機的生存狀況堪憂。

串聯(lián)商用車場景、鏈接上下游資源，技術(shù)賦能解決行業(yè)痛點

考慮到為個體運營的卡車司機提供的一系列服務包括融資、貨源到車后服務的長久缺失，在政策引導和市場需求雙重刺激下，獅橋早早布局這塊“最接地氣”的市場，寄希望為卡車司機、物流貨主、經(jīng)銷商提供全方位服務，解決行業(yè)痛點，從而整合產(chǎn)業(yè)鏈。

王帆介紹，在買車環(huán)節(jié)，獅橋從經(jīng)銷商體系切入，找到離卡車司機最近的場景，為司機車主提供高效、便捷的購車融資服務。借助獅橋提供的金融服務，司機車主可以高性價比的成本快速獲得商用車這一生產(chǎn)資料，也獲得了通過自身努力改善家庭生活的機會。

眾所周知，對提供金融服務的三方機構(gòu)來講，風控實力既是業(yè)務能力的試金石，也是企業(yè)構(gòu)建護城河的關(guān)鍵所在。

獅橋基于自有業(yè)務模型及數(shù)據(jù)處理能力開發(fā)出“獅橋分”，通過對獅橋自有數(shù)據(jù)、三方征信、LBS／地圖數(shù)據(jù)、車型庫及產(chǎn)品庫數(shù)據(jù)、支付／逾期數(shù)據(jù)、交易／行為數(shù)據(jù)等進行綜合評估，判定車主的綜合征信等級，并自動匹配不同的審批政策和產(chǎn)品方案。在縮短融資審批時間的同時，提供更安全可靠的融資方案，使更多車主享受到普惠金融服務。

王帆告訴億歐，2019年5月，獅橋聯(lián)手百度，基于獅橋歷史積累的海量數(shù)據(jù)，利用百度大數(shù)據(jù)平臺和機器學習Xgboost等成熟技術(shù)，進一步夯實獅橋現(xiàn)有模型，升級“獅橋分”至3．0版本，大幅提升了模型的區(qū)分度和風險識別的精準度。

隨著獅橋金融服務半徑擴大、效率提升，其合作經(jīng)銷商的銷量也不斷增加，獅橋?qū)τ谲囍骱蛙嚿痰碾p向賦能能力也在持續(xù)增強。

據(jù)了解，在入口端，獅橋線下服務網(wǎng)絡覆蓋全國，目前與24000余家渠道經(jīng)銷商達成合作，其中8成以上為二級網(wǎng)絡。獅橋自有的線上報單、審批、簽約能力可將傳統(tǒng)的融資時間從一周縮短到最快半天，直接幫助經(jīng)銷商解決壓款問題，大幅提高資金周轉(zhuǎn)效率。在解決直接資金需求痛點方面，獅橋還可為經(jīng)銷商提供庫存融資支持。

在用車環(huán)節(jié)，獅橋建設(shè)了科技物流管理平臺，通過實時路線推薦、車貨組合、貨量預測等智能化車隊運營管理體系，實現(xiàn)司機單次運輸利潤的提升。在養(yǎng)車環(huán)節(jié)，獅橋利用自身的算法技術(shù)優(yōu)勢，對車輛、油品、ETC及配件集中采購，并將這些資源主動向個體司機及貨主分享，實現(xiàn)對個體司機和貨主的科技化、可視化日常運營，減小車主資金壓力。

闖入“深水區(qū)”，定義二手商用車平臺化服務

與行業(yè)內(nèi)大多數(shù)融資租賃公司不同的是，獅橋?qū)Ｗ⒂谏逃密嚾�生命周期服務，除了在“買車、用車、養(yǎng)車”場景提供智慧服務之外，在車輛使用價值逐漸降低的退出期，獅橋還提供二手商用車檢測、估值、交易等綜合服務，幫助車主更好地退出置換。

獅橋優(yōu)車事業(yè)部總經(jīng)理張卓冉介紹，二手車置換是促進新車銷售的前提和關(guān)鍵，我國二手商用車市場規(guī)模很大，但痛點也比較明顯。

首先，車輛評估定價難。在二手商用車交易過程中，買賣雙方最關(guān)心的是車輛估價。商用車車型眾多，價值評估涉及對發(fā)動機、變速器、車橋等方面的全方位檢測，流程復雜，一般買家不具備甄別能力。同時，行業(yè)處于發(fā)展初期，專業(yè)第三方服務機構(gòu)比較少，二手商用車市場始終沒有一套合理的評估制度或通用的實踐性較強的評估標準；其次，買賣雙方的信息、資源錯配嚴重，尚未出現(xiàn)二手商用車交易平臺打破信息的不對稱；再者，流通渠道中信息高度不透明，車輛跨區(qū)域流通難、交易風險高、交易效率低。

基于此，獅橋建立了一個集評估檢測、車輛定價、拍賣交易、手續(xù)代辦、物流代送等一站式二手商用車交易平臺，希望通過平臺化服務解決行業(yè)痛點，提升交易效率。

張卓冉介紹，獅橋二手車建立了遍布全國近200人的線下評估檢測團隊，能夠第一時間對車輛狀態(tài)進行專業(yè)、高效的評估檢測并出具報告。在車輛估值方面，獅橋打造的二手商用車估值模型，通過對千萬量級大數(shù)據(jù)的清洗和標準化處理，還原車輛使用軌跡，并在此基礎(chǔ)上，依據(jù)現(xiàn)行市價法、重置成本法估值定價理論，基于Boosting算法，采用Stacking模型融合，構(gòu)建估值定價體系，讓估值價格更接近市場價格，差價低至5000元，同時也可以對車輛未來價格趨勢精準預測。目前，其估值系統(tǒng)的查詢量已達百萬次。在車輛交易方面，獅橋從2016年開始搭建全國車商的BI庫，將二手車商的活動區(qū)域、收車偏好、收車歷史價格、交易活躍度等進行標簽化，根據(jù)標簽可向買家推薦車源，精準匹配買賣雙方。

“買”、“用”、“養(yǎng)”、“轉(zhuǎn)”四位一體，構(gòu)建商用車智慧服務大平臺

深耕行業(yè)八年至今，獅橋以移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)等底層技術(shù)為驅(qū)動力，成為商用車“買”、“用”、“養(yǎng)”、“轉(zhuǎn)”四位一體的智慧服務平臺，為商用車司機／車主、主機廠／經(jīng)銷商、金融機構(gòu)、物流貨主提供購車融資、整車物流、車后服務、二手車置換等商用車全生命周期智慧服務，打造了商用車全生命周期、多場景的閉環(huán)生態(tài)，確立了大平臺戰(zhàn)略。

對于獅橋來講，大平臺戰(zhàn)略可以加強自身不同業(yè)務板塊間的協(xié)同效應，最大化成本收益；對車主、車商來講，用戶可在一站式服務平臺享受豐富、高效、普惠的智慧服務。

據(jù)獅橋集團創(chuàng)始人、董事長兼CEO萬鈞介紹，在未來兩三年內(nèi)，“大平臺戰(zhàn)略”仍將是公司最重要的戰(zhàn)略之一。“強運營”也變得越來越重要。如果沒有強大的組織能力、運營能力和管理能力，“大平臺”的力量就無法發(fā)揮出來。

商用車金融行業(yè)競爭白熱化，風控、運營、科技能力構(gòu)筑核心壁壘

作為行業(yè)的探索者和見證者，獅橋?qū)ι逃密嚱鹑谛袠I(yè)正在發(fā)生的變化也頗有感觸。王帆告訴億歐，商用車金融行業(yè)正在走向正規(guī)化、競爭白熱化、資源加速整合的發(fā)展階段。

此前行業(yè)內(nèi)參與者較少，提供金融服務的公司主要是融資租賃公司、地方擔保公司，這些公司體量小而分散。隨著越來越多理解商用車生態(tài)和車主痛點需求的金融機構(gòu)初步試水成功后，越來越多的資本和主流玩家開始相繼進入，拓寬行業(yè)市場空間。他判斷，在未來很長一段時間，商用車金融行業(yè)的競爭將更加白熱化，隨著而來也會出現(xiàn)多樣化的新型合作模式，擁有不同資源稟賦的玩家將會以更加開放的心態(tài)互相合作。

對扎根于商用車平臺服務的實踐者來講，在競爭白熱化階段，行業(yè)利潤空間將會不斷攤薄，要想做大規(guī)模，構(gòu)筑堅實的競爭壁壘，需要不斷打磨極致的風控水平和運營能力。同時要加大對創(chuàng)新技術(shù)的研發(fā)和應用，包括商用車無人駕駛技術(shù)、5G的商用車場景應用、智能風控等。

作者： 隗樊 Iris 來源：億歐