一個最暴利的行業(yè)走向滅亡，它就是現(xiàn)金貸。

以前，現(xiàn)金貸的核心是風(fēng)控與催收，風(fēng)控的命門是數(shù)據(jù)。現(xiàn)在，談之色變。信貸本沒有錯，錯在這個發(fā)展過程中變味了，變得像過街老鼠。信貸行業(yè)如何給自己洗心革面，這需要從信貸風(fēng)控說起。

風(fēng)控的本質(zhì)是數(shù)據(jù)

支撐風(fēng)控的大數(shù)據(jù)市場發(fā)生了變化，這個變化似乎是不可逆的，所謂風(fēng)雨之后見彩虹。過去很長時間，放貸的場景是這樣子的（這也是美國流入中國的所謂的Fintech模式、零售模式、小貸模式、發(fā)薪貸模式……）：

某放貸機構(gòu)在新聞瀏覽器投放一支廣告——“……只要身份證就能領(lǐng)取8000元急用金……”，小明因為急用錢點擊進入，注冊領(lǐng)取，這個過程非常簡易，包括注冊、下載APP、填寫信息與綁卡、申請等待、授信通過領(lǐng)款等幾個線上操作。

機構(gòu)是如何對借款用戶進行風(fēng)控呢？上一輩人肯定無法理解，因為他們獲得貸款都需要抵押或者擔(dān)保�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融強調(diào)零售業(yè)務(wù)的效率，這個風(fēng)控過程被完全搬到了互聯(lián)網(wǎng)這個虛擬空間。風(fēng)控的命門變成了數(shù)據(jù)，從小明注冊開始，這一系列的動作，都被放貸機構(gòu)掌握了他的數(shù)據(jù)。

放貸機構(gòu)獲得了小明的姓名、身份證、手機號等要素，獲得了手機APP底層的行為數(shù)據(jù)，獲得了銀行卡信息數(shù)據(jù)，通過用戶ID信息，風(fēng)控引擎會自動去第三方數(shù)據(jù)查詢更多的標(biāo)簽，比如是否在其他借貸平臺有過借款、有過逾期，是否是信貸黑名單，是否經(jīng)常瀏覽博彩類網(wǎng)站，填寫的家庭地址是否是一個偽造的地址，甚至是小明的通訊錄和聯(lián)系人是否有老賴或者貸款中介……

打一個比喻，一旦申請網(wǎng)貸，借款人相當(dāng)于被脫光了放在櫥窗里，供人審閱！

缺人文道德的金融科技走不遠(yuǎn)

不傻的人都能看明白，這個所謂的“科技賦能”在過去的互聯(lián)網(wǎng)信貸模式一定是罪孽的幫兇。心地善良的我們，本應(yīng)該享受這種快捷的方式借到自己急需的錢，享受科技帶來的普惠，卻變成了被完全監(jiān)控、騷擾。你的信息變成暴利商的無成本交易品，你的手機號被無數(shù)次倒賣，你一天可能接到十個營銷電話、二十條營銷短信。這一切都會讓本來安安靜靜的生活變得無序、變得可怕。

金融無奸不商，股市吸血、貸款要命。互金這些年，因為缺乏完整的監(jiān)管體系，所有的傳統(tǒng)金融都試圖加持所謂金融科技，大張旗鼓。在科技賦能的過程，脫離了社會人文本質(zhì)，更嚴(yán)重的是脫離了道德與倫理。這話并不嚴(yán)重，可能是古代的人太笨，不懂得說你脫了拍點裸照就可以得到貸款，這已經(jīng)是上升到社會道德層面的問題了。

我很想說，缺人文道德的金融科技走不遠(yuǎn)，也必須不可以走遠(yuǎn)。缺人文道德，我們美麗文明的國度會失去原本的美好，人心惶惶、膽戰(zhàn)心驚，那種生活在新科技時代的不安，會讓我們看身邊所有事物都感覺是一個陷阱。

金融科技要健康，首先解決隱私問題

過去大多數(shù)金融科技案件，都因用戶隱私問題引發(fā)。非法采集數(shù)據(jù)、非法販賣數(shù)據(jù)的歸因其實還是數(shù)據(jù)行業(yè)生態(tài)的不完善性，讓一大部分奸商有機可乘。金融科技從業(yè)者都有這樣的感覺，自去年開始，似乎所有的業(yè)務(wù)都停滯了。迫于法律法規(guī)的約束與要求，風(fēng)控變得一數(shù)難求。

金融科技是絕對依賴用戶數(shù)據(jù)的——精準(zhǔn)營銷要達到精準(zhǔn)，必須使用個人用戶數(shù)據(jù)，比如一個做信用卡推廣的銀行，如果閉著眼睛去投放信息流或者發(fā)短信，roi如果能達到0．3已是萬幸。一般的渠道都會進行用戶刻畫，比如采購消費標(biāo)簽等，甚至是運營商的DPI數(shù)據(jù)（近期是否瀏覽過辦信用卡的頁面），這樣的經(jīng)驗標(biāo)簽或者瀏覽日志可能可以讓roi提高到1以上。

風(fēng)控評分要達到效果，更須依賴于個人用戶數(shù)據(jù)，比如一個銀行做個人貸款，如果只用央行征信數(shù)據(jù)，很有可能借款人不在其中，即使在其中但是數(shù)據(jù)維度單一。高效的方式是采購第三方的信用數(shù)據(jù)進行評估，比如某嘛分（當(dāng)然今天已經(jīng)不直接輸出）、運營商的話費信息、手機設(shè)備SDK廠商的APP安裝和使用信息、地圖廠商的LBS位置數(shù)據(jù)等等，通過多維度的數(shù)據(jù)進行聯(lián)合建模，最終得到借款人的信用評估值。

這些金融業(yè)務(wù)本質(zhì)上不是想“買賣”用戶數(shù)據(jù)，作為業(yè)務(wù)甲乙方本質(zhì)上只期望得到數(shù)據(jù)背后的知識和價值。所以，金融科技本沒有錯，錯的是金融科技過程留下的禍根很深。金融科技要正名自己，必須解決科賦能過程中對用戶數(shù)據(jù)隱私的絕對保護和安全。

數(shù)據(jù)應(yīng)用范式必須重構(gòu)

解決用戶隱私問題，我們曾經(jīng)熟悉的API調(diào)用與建模方式存在著千瘡百孔的漏洞——保險公司去查數(shù)據(jù)源，保險客戶ID就被緩存、被惡意再營銷、被迫流失；銀行要對信用卡建模，就必須把Y樣本（信用卡逾期表現(xiàn)）給到數(shù)據(jù)源，或者數(shù)據(jù)源把標(biāo)簽庫完整地放到銀行端，用戶數(shù)據(jù)的大批量遷移出庫往往引起惡劣后果。

風(fēng)控是支撐金融業(yè)務(wù)的核心，要持續(xù)健康地運轉(zhuǎn)，必須重構(gòu)數(shù)據(jù)應(yīng)用的范式——數(shù)據(jù)廠商與金融機構(gòu)用安全計算的方式合作數(shù)據(jù)，用人工智能保證數(shù)據(jù)的絕對安全。一個簡單的安全計算（舉例聯(lián)邦學(xué)習(xí)）為例：

Role A表示銀行端，Role B表示數(shù)據(jù)源，用聯(lián)邦學(xué)習(xí)的方式使用數(shù)據(jù)進行聯(lián)合建模，整個過程數(shù)據(jù)本身只在本地私域進行計算，過程中交互的是加密的模型參數(shù)，最終得到加密的分布式模型。