新能源車(chē)出險(xiǎn)率高、維修費(fèi)用高的特質(zhì)造就了其保險(xiǎn)費(fèi)用高的現(xiàn)實(shí)。

據(jù)中再產(chǎn)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)，從車(chē)損險(xiǎn)來(lái)看，新能源車(chē)中占比最高的家用車(chē)出險(xiǎn)率高達(dá)30%，顯著高于燃油車(chē)19%的數(shù)據(jù)。新能源車(chē)案均賠款整體高于傳統(tǒng)燃油車(chē)，家用車(chē)達(dá)到7201元，高出燃油車(chē)近600元。

高于燃油車(chē)的車(chē)險(xiǎn)、續(xù)保困難的現(xiàn)狀，不僅削弱了新能源車(chē)客戶(hù)的用車(chē)體驗(yàn)，還會(huì)影響潛在客戶(hù)的購(gòu)車(chē)決定，繼而影響新能源車(chē)的銷(xiāo)售業(yè)績(jī)。為改變這一現(xiàn)狀，一些車(chē)企嘗試進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)，用其背后的大數(shù)據(jù)研發(fā)更精準(zhǔn)的產(chǎn)品模型，但事實(shí)上新能源車(chē)企涉足保險(xiǎn)行業(yè)仍面臨諸多關(guān)卡。

▍“新玩家”積極試水

為應(yīng)對(duì)因新能源車(chē)高保費(fèi)導(dǎo)致的銷(xiāo)售額下降，特斯拉于2019年開(kāi)創(chuàng)自營(yíng)的保險(xiǎn)公司，在美售賣(mài)自營(yíng)車(chē)險(xiǎn)服務(wù)，截至2022年底，其自營(yíng)車(chē)險(xiǎn)服務(wù)已經(jīng)覆蓋了美國(guó)馬里蘭州、佐治亞州、德克薩斯州等共計(jì)12個(gè)州。

相較于傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)的設(shè)計(jì)思維，特斯拉自營(yíng)車(chē)險(xiǎn)將考量對(duì)象由車(chē)轉(zhuǎn)換為駕駛員，依據(jù)駕駛員的行車(chē)數(shù)據(jù)，判斷其駕駛習(xí)慣帶來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，以此作為車(chē)險(xiǎn)計(jì)算的依據(jù)；重新定義車(chē)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)周期，由年度調(diào)整到月度，下個(gè)月的保費(fèi)，取決于這個(gè)月駕駛員的駕駛行為。特斯拉曾表示，自營(yíng)保險(xiǎn)比傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)便宜20%-40%，其中最安全的司機(jī)可以便宜30%-60%。

終端客戶(hù)對(duì)自營(yíng)保險(xiǎn)的使用體驗(yàn)如何？日前，外媒對(duì)特斯拉車(chē)險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)者的使用體驗(yàn)進(jìn)行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司因理賠服務(wù)人員少、效率低，無(wú)法及時(shí)與投保人溝通，延遲出險(xiǎn)后的維修和賠償處理進(jìn)度，使投保人等待服務(wù)時(shí)長(zhǎng)過(guò)長(zhǎng)，造成不佳的使用體驗(yàn)�！耙恍┛蛻�(hù)表示雖然特斯拉自營(yíng)保險(xiǎn)的保費(fèi)低，但理賠時(shí)間太長(zhǎng)了，通常要等上幾周或幾個(gè)月才能獲得賠付和維修，有時(shí)還無(wú)法及時(shí)聯(lián)系到理賠人員。”

另外，有投保人反映，車(chē)輛可能出現(xiàn)虛假碰撞警告，降低安全分?jǐn)?shù)，抬高保費(fèi)。一名受訪者指出，因一些錯(cuò)誤的警告和自動(dòng)剎車(chē)，他近期的月度保費(fèi)上漲了近50%，達(dá)到190美元左右。引發(fā)投保人對(duì)保費(fèi)制定不合理的抱怨。

圖片來(lái)源：特斯拉

馬斯克曾將傳統(tǒng)保險(xiǎn)服務(wù)中保險(xiǎn)公司、理賠員和維修中心的爭(zhēng)執(zhí)體驗(yàn)稱(chēng)為“噩夢(mèng)”，并表示，他的團(tuán)隊(duì)將通過(guò)特斯拉自營(yíng)車(chē)險(xiǎn)把“噩夢(mèng)”變成“美夢(mèng)”。但從目前的車(chē)主反饋來(lái)看，自營(yíng)車(chē)險(xiǎn)尚未成為所有特斯拉車(chē)主的“美夢(mèng)”。

▍“新事物”需要時(shí)間

如果說(shuō)新能源汽車(chē)是“新物種”，新能源車(chē)險(xiǎn)就是“新新物種”。我國(guó)在2021年才有了新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)。2021年12月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正式發(fā)布《新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款（試行）》。

而車(chē)企自營(yíng)車(chē)險(xiǎn)，無(wú)疑是更新的事物。它就如同早期的新能源汽車(chē)一樣，同樣面臨眾多挑戰(zhàn)和公眾的初期不信任，但不可否認(rèn)的是，車(chē)企入局保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)新的方向。

車(chē)企自營(yíng)保險(xiǎn)，利用車(chē)企掌握的豐富的車(chē)輛數(shù)據(jù)和駕駛數(shù)據(jù)，能夠?yàn)檐?chē)輛和駕駛員風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估提供更高的準(zhǔn)確性和更細(xì)的顆粒度，結(jié)合合理的保險(xiǎn)精算模型，就有可能為用戶(hù)提供更具競(jìng)爭(zhēng)力、可動(dòng)態(tài)調(diào)整的車(chē)險(xiǎn)價(jià)格；此外，車(chē)企更清楚車(chē)輛的維修成本，在車(chē)輛定損、維修方面也具有無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)。

但用戶(hù)對(duì)車(chē)險(xiǎn)理賠效率低、保費(fèi)制定不合理的反饋，也揭示了車(chē)企進(jìn)入車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域時(shí)需要面臨的挑戰(zhàn)：如何借鑒傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)方面的專(zhuān)業(yè)能力，提升自身數(shù)據(jù)整合和分析處理能力，建立未來(lái)的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)型車(chē)險(xiǎn)；如何建立類(lèi)似傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司強(qiáng)大的理賠服務(wù)體系，完善線下理賠隊(duì)伍、地面服務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，提升自營(yíng)車(chē)險(xiǎn)理賠查勘定損的能力和效率等等。

在我國(guó)，蔚小理、比亞迪、寶馬、奔馳等車(chē)企也相繼進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)。其中，比亞迪在上月初經(jīng)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局批復(fù)，獲得經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)資質(zhì)，而蔚來(lái)、小鵬、理想擁有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)資質(zhì)，可代銷(xiāo)其他保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。

涉足保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，能夠幫助車(chē)企打通汽車(chē)后市場(chǎng)。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所帶來(lái)的車(chē)輛維修、以及傭金返點(diǎn)等均可產(chǎn)生利潤(rùn)，對(duì)于車(chē)企來(lái)說(shuō)，將成為很好的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。同時(shí)，車(chē)企運(yùn)用后臺(tái)大數(shù)據(jù)，可與保險(xiǎn)公司合作開(kāi)發(fā)專(zhuān)屬的保險(xiǎn)產(chǎn)品，打造更貼合品牌的、更人性化、更靈活的產(chǎn)品，提升客戶(hù)服務(wù)的精細(xì)度，增強(qiáng)用戶(hù)黏性，以及車(chē)企的話語(yǔ)權(quán)。

東吳證券預(yù)計(jì)，2025年，新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模將達(dá)1865億元，占車(chē)險(xiǎn)總保費(fèi)比例約為17.9%；預(yù)計(jì)2030年保費(fèi)規(guī)模將達(dá)4541億元，占車(chē)險(xiǎn)總保費(fèi)比例約為32.1%。在這樣一片藍(lán)海市場(chǎng)中，車(chē)企入局車(chē)險(xiǎn)將為新能源車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)更多競(jìng)爭(zhēng)，傳統(tǒng)險(xiǎn)企的壓力也會(huì)相應(yīng)增大。未來(lái)各家車(chē)企或者險(xiǎn)企應(yīng)盡快提升自己的服務(wù)能力，逐步化解新能源車(chē)險(xiǎn)行業(yè)痛點(diǎn)，這或?qū)⒊蔀榱⒆阈袠I(yè)的關(guān)鍵。

       原文標(biāo)題 : 車(chē)企涉“險(xiǎn)”，數(shù)據(jù)價(jià)值的釋放需要時(shí)間