來源 | 零壹智庫(kù)

作者 | 楊蓁 

審核 | 趙金龍

金融業(yè)的數(shù)字化升級(jí)，已經(jīng)進(jìn)入到數(shù)智化階段。從數(shù)字化到數(shù)智化，一字之差展現(xiàn)出了人工智能的滲透程度。據(jù)《金融科技行業(yè)2023年專利分析白皮書》顯示，人工智能技術(shù)自2020年起顯示出更加突出的創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，引領(lǐng)了行業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新風(fēng)向，相關(guān)專利申請(qǐng)年均增長(zhǎng)率最高達(dá)23.1%。

在政策指引下，深入推進(jìn)數(shù)智化建設(shè)成為未來最大的確定性之一，“人工智能+金融”還將往縱深挺進(jìn)。2022年8月，科技部等六部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加快場(chǎng)景創(chuàng)新以人工智能高水平應(yīng)用促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，鼓勵(lì)在制造、金融等重點(diǎn)行業(yè)深入挖掘人工智能技術(shù)應(yīng)用場(chǎng)景。

2023年10月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》，明確支持金融機(jī)構(gòu)深化運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等科技手段。10月底，中央金融工作會(huì)議提出，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融“五篇大文章”，這是數(shù)字金融首次被寫入中央文件。ChatGPT的出現(xiàn)更是開啟了一場(chǎng)盛大的科技革新，推動(dòng)金融業(yè)正式進(jìn)入大模型時(shí)代。據(jù)零壹智庫(kù)不完全統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前金融領(lǐng)域各類大模型已超過20個(gè)。

上市銀行2023年半年報(bào)中，9家銀行已明確表示在探索大模型的應(yīng)用，馬上消費(fèi)、招聯(lián)金融等頭部消費(fèi)金融公司也相繼發(fā)布金融大模型。人工智能涌現(xiàn)出新效能，為金融機(jī)構(gòu)在實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)觸達(dá)、優(yōu)化客戶體驗(yàn)、提升運(yùn)營(yíng)效率、防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等方面提供了新范式、新思路、新動(dòng)能。技術(shù)的投入和成效，最直觀的儀表盤是專利。我們從馬上消費(fèi)、平安消金、微眾銀行、網(wǎng)商銀行和新網(wǎng)銀行等主要提供信貸科技服務(wù)的頭部持牌消費(fèi)金融公司或民營(yíng)銀行，以專利布局為切入點(diǎn)，窺斑見豹，了解金融業(yè)的“智商”，了解前沿技術(shù)成果向業(yè)務(wù)價(jià)值轉(zhuǎn)化落地的多樣化探索。

 01 

人工智能是專利布局的重點(diǎn)，

馬上消費(fèi)AI專利占比過半截至2023年12月12日，微眾銀行、馬上消費(fèi)公示專利（有效發(fā)明專利，下同）數(shù)量分別達(dá)到3393件和991件，其次是新網(wǎng)銀行、網(wǎng)商銀行與平安消金。作為引領(lǐng)未來的戰(zhàn)略性技術(shù)，人工智能是各家公司布局的重點(diǎn)。馬上消費(fèi)尤其注重人工智能技術(shù)的攻關(guān)，相關(guān)專利申請(qǐng)量占到50%以上，其次是微眾銀行，接近27%，新網(wǎng)銀行、網(wǎng)商銀行、平安消金AI專利占比均在20%左右。

圖1：5家平臺(tái)公示的有效發(fā)明專利數(shù)量及AI專利占比

數(shù)據(jù)來源：國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局，智慧芽，零壹智庫(kù)

如果從背后的集團(tuán)層面來看，螞蟻集團(tuán)、騰訊科技和平安金科專利儲(chǔ)備量都在數(shù)萬級(jí)別，AI專利占比分別達(dá)到28%、24%和40%以上。集團(tuán)在技術(shù)和資源上的支持，可以彌補(bǔ)旗下金融子機(jī)構(gòu)“基因”的相對(duì)不足，全面輸出科技優(yōu)勢(shì)。

例如，螞蟻集團(tuán)在計(jì)算、存儲(chǔ)、安全等根技術(shù)領(lǐng)域的積累，可推動(dòng)螞蟻人工智能在金融、民生等領(lǐng)域的大規(guī)模落地應(yīng)用，網(wǎng)商銀行也可憑借共享的技術(shù)底座優(yōu)化客戶場(chǎng)景體驗(yàn)。平安金科目前已打造包括預(yù)測(cè)AI、認(rèn)知AI、決策AI在內(nèi)的系列解決方案，助力平安消金等公司不斷夯實(shí)全場(chǎng)景“智能+”生態(tài)布局能力。

微眾銀行與馬上消費(fèi)競(jìng)相展現(xiàn)強(qiáng)大技術(shù)實(shí)力。作為我國(guó)第一家純線上的互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行脫胎于騰訊，自帶濃厚的“科技基因”，在人才積累、核心技術(shù)等方面具有天然優(yōu)勢(shì)。自成立至今，微眾銀行的科技人員占比始終保持在50%以上，歷年科技投入占營(yíng)業(yè)收入比例約達(dá)10%。

馬上消費(fèi)在缺少資源稟賦的情況下，依靠自身力量堅(jiān)持以技術(shù)立身，先后成立了人工智能研究院、博士后科研工作站、智慧金融與大數(shù)據(jù)分析重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室等內(nèi)部科研平臺(tái)。官方披露數(shù)據(jù)顯示，公司研發(fā)團(tuán)隊(duì)超過2200人，目前科研投入累計(jì)超過33億元，累計(jì)申請(qǐng)專利超1600件。自2021年起，馬上消費(fèi)每年專利申請(qǐng)量過百，彰顯出其強(qiáng)大的自主研發(fā)實(shí)力。

 02 

人工智能涌現(xiàn)新效能，

多場(chǎng)景賦能業(yè)務(wù)提質(zhì)增效

依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理模式、流程和產(chǎn)品得以升級(jí)改造，可有效突破傳統(tǒng)金融服務(wù)范圍的時(shí)空局限性，還能在提升服務(wù)效率及風(fēng)控能力的同時(shí)削減運(yùn)營(yíng)成本。

在關(guān)鍵技術(shù)的應(yīng)用上，人工智能備受矚目。例如，獲客方面，基于算法可以分析大量結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，建立全面動(dòng)態(tài)的用戶畫像并助力實(shí)施精準(zhǔn)營(yíng)銷；運(yùn)營(yíng)方面，自動(dòng)化的決策和處理流程可幫助機(jī)構(gòu)提供更高效、個(gè)性化的客戶服務(wù)；風(fēng)控方面，通過監(jiān)測(cè)和分析交易數(shù)據(jù)識(shí)別異常與欺詐行為，提升風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)測(cè)質(zhì)量，并降低合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等。

從前述5家金融機(jī)構(gòu)的專利應(yīng)用來看，主要涉及智能營(yíng)銷、智能客服、智能風(fēng)控、研發(fā)提效、系統(tǒng)運(yùn)維、信息安全等方向，人工智能應(yīng)用在其中占據(jù)主導(dǎo)地位。

圖2：5家平臺(tái)公示的有效發(fā)明專利應(yīng)用分析

數(shù)據(jù)來源：國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局，智慧芽，零壹智庫(kù)

例如，微眾銀行打造了可遷移，可自我進(jìn)化的人機(jī)交互系統(tǒng)平臺(tái)，提供身份核驗(yàn)、語音客服、智能質(zhì)檢應(yīng)用服務(wù)，助力企業(yè)客服管理全流程智能化無人化，實(shí)現(xiàn)24小時(shí)秒級(jí)響應(yīng)。馬上消費(fèi)也取得一系列行業(yè)領(lǐng)先的技術(shù)突破與應(yīng)用成果，推動(dòng)包括人臉識(shí)別、智能語音電銷、智能客服、借貸全流程風(fēng)控、智能催收等大量智能化科技落地。

早在2020年，馬上消費(fèi)就開發(fā)了人工智能創(chuàng)新服務(wù)平臺(tái)——智馬平臺(tái)。該平臺(tái)可以幫助企業(yè)根據(jù)其業(yè)務(wù)環(huán)境需求快速創(chuàng)新算法、進(jìn)行模型訓(xùn)練，快速搭建安全的人工智能應(yīng)用系統(tǒng)。在對(duì)外輸出上，近三年來，智馬平臺(tái)賦能多家銀行、保險(xiǎn)、證券、信托、零售企業(yè)，助其加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐。網(wǎng)商銀行自主研發(fā)的“百靈”交互式風(fēng)控系統(tǒng)，截至目前，已有來自20多個(gè)行業(yè)的，超過500萬小微經(jīng)營(yíng)者通過“百靈”系統(tǒng)自證提額，平均提額超過4.5萬。

新網(wǎng)銀行依托標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)、智能化風(fēng)控和自動(dòng)化處理的信貸業(yè)務(wù)能力，為個(gè)人、小微客戶提供全在線的普惠信貸服務(wù)，已實(shí)現(xiàn)個(gè)人業(yè)務(wù)審批時(shí)長(zhǎng)20秒以內(nèi)，B端業(yè)務(wù)審批時(shí)長(zhǎng)10分鐘以內(nèi)。作為平安集團(tuán)金融板塊的重要布局，平安消金搭建了覆蓋事前、事中、事后全流程的智能管理平臺(tái)。截至2023年6月，平臺(tái)累計(jì)提供智能解決方案服務(wù)近340萬人次，客戶意圖識(shí)別準(zhǔn)確率達(dá)95.39%。2022年，ChatGPT引爆生成式AI熱潮，大模型無疑成為此后的技術(shù)熱點(diǎn)。

金融業(yè)對(duì)大模型的趨勢(shì)已有共識(shí)，它將在產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)提升等方面給金融機(jī)構(gòu)帶來更大的空間。工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、北京銀行等10家商業(yè)銀行已經(jīng)率先行動(dòng)，宣布已發(fā)布大模型或者處于籌備中。民營(yíng)銀行中，微眾銀行已于7月推出微創(chuàng)投平臺(tái)，突破性地應(yīng)用AI大語言模型提升投融資匹配效率。網(wǎng)商銀行也表示正把AI和大模型應(yīng)用于小微金融實(shí)踐。消費(fèi)金融公司也在積極布局，馬上消費(fèi)、招聯(lián)金融相繼發(fā)布大模型產(chǎn)品。

8月28日，馬上消費(fèi)基于其長(zhǎng)期在人工智能技術(shù)上的積淀，從算法、數(shù)據(jù)、算力等維度做了一些嘗試和探索，率先發(fā)布了零售金融領(lǐng)域首個(gè)大模型——“天鏡”，目前已應(yīng)用在營(yíng)銷獲客、風(fēng)險(xiǎn)審批、客戶運(yùn)營(yíng)、客戶服務(wù)、安全合規(guī)、資產(chǎn)管理等典型金融場(chǎng)景。據(jù)了解，在產(chǎn)品研發(fā)和應(yīng)用中，與“天鏡”大模型相關(guān)的專利申請(qǐng)約有360件。

在智能營(yíng)銷和客服方面，“天鏡”的意圖理解準(zhǔn)確率達(dá)91%，相較于傳統(tǒng)AI的68%有較大提升；客戶參與率61%，高于傳統(tǒng)模型43%和人工坐席平均57%的水平，明顯提升金融服務(wù)質(zhì)效。人工智能領(lǐng)銜撬動(dòng)發(fā)展新格局，“智能+”場(chǎng)景的落地極大提升了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行效率和用戶體驗(yàn)。技術(shù)創(chuàng)新與應(yīng)用的拓展還將持續(xù)驅(qū)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)智化轉(zhuǎn)型走向深入，隨著大模型在金融領(lǐng)域的應(yīng)用向縱深推進(jìn)，金融與人工智能互通共融的場(chǎng)景有望不斷擴(kuò)展、深化。

科技創(chuàng)新仍是面向未來的關(guān)鍵。中央金融工作會(huì)議也為金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展指明了方向——必須做好數(shù)字金融這篇大文章，持續(xù)投入，擁抱創(chuàng)新，才能在未來的數(shù)智化浪潮中行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

       原文標(biāo)題 : 數(shù)字金融，只可“智取”