人,對于金融似乎有一種天然的依賴感。

說到底,依然是人的懶惰心理在作祟,無非是想著站著就把錢賺了。

這一點(diǎn)在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代已經(jīng)得到了印證。

可以確定的是,僅僅只是為了金融而金融,所謂的金融是沒有一點(diǎn)意義的。這是那個(gè)轟轟烈烈的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代之所以落幕的根本原因。

縱然是在現(xiàn)在的情勢之下,我們依然看到有些人對于金融的“孜孜不倦”的追求。

看看每天收到的“您有XXX萬的額度待體現(xiàn)”的推送短信,聽聽每天打來的推銷電話,我們就可以非常明顯地感受到這一點(diǎn)。

細(xì)細(xì)想來,之所以會出現(xiàn)這樣一種情況,其實(shí)是有些道理的。

一

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種非常便利的獲客渠道被掐斷,以短信、電話為代表的傳統(tǒng)獲客渠道重新被推到了前臺。

反過來想,現(xiàn)在的這種呢情況,是不是恰恰告訴我們,所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融并不是什么新鮮物件,僅僅只是金融玩家們獲取用戶的一種手段呢?

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融的方式的確讓盡可能多的用戶與金融相連,讓很多原本在傳統(tǒng)的金融體制下無法滿足的需求得到了滿足,但是,如果僅僅只是為了獲客,僅僅只是改變金融渠道,而不是去改造金融本身,這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融或許從一開始就注定了將會被淘汰的命運(yùn)。

在那樣一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)被奉若圭臬的年代里,人們總是帶著互聯(lián)網(wǎng)的眼鏡來審視并看待他們所遭遇到的任何事情,人們總是會從互聯(lián)網(wǎng)的角度來尋找一切問題的解決方案,金融行業(yè)同樣如此。

互聯(lián)網(wǎng)金融,便是在這樣的大背景下誕生的。

然而,互聯(lián)網(wǎng)本身的短板和弊端,決定了它僅僅只能通過去中間化的方式,解決行業(yè)當(dāng)中的痛點(diǎn)和難題,而無法改變行業(yè)本身。

所謂的“互聯(lián)網(wǎng)+”模式,為我們非常清晰地展示了這一點(diǎn)。其中,“互聯(lián)網(wǎng)+金融”,便是這一系列互聯(lián)網(wǎng)物種的突出代表。

的確,通過“互聯(lián)網(wǎng)+金融”原本需要在線下完成的諸多操作,借助互聯(lián)網(wǎng)的手段,只需要?jiǎng)觿?dòng)手指即可輕松完成,但是,當(dāng)這種方式成為人們生活的常態(tài),特別是當(dāng)金融回歸金融本身的時(shí)候,人們開始發(fā)現(xiàn),真正困擾金融行業(yè)本身的并不僅僅只是獲客渠道上的低效,而是更深層次的金融本身的困境和難題。

從金融的供給方式到金融的功能和屬性,從金融的構(gòu)成元素到金融的外在表現(xiàn),無一不是如此。

比如,縱然是經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的洗禮,金融的功能和屬性依然還停留的投資和理財(cái)上;

比如,縱然是經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的挑戰(zhàn),金融的供給方式依然是傳統(tǒng)和低效的;

比如,經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的催化,金融的構(gòu)成元素依然是陳舊和俗套的;

比如,縱然是經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的磨礪,金融的外在表現(xiàn)依然沒有逃脫傳統(tǒng)的形態(tài)。

二

若金融未改變,則一切無意義。

這是互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代落幕之后,以金融科技為代表的金融新進(jìn)化之所以會遭遇困境的根本表現(xiàn)。

當(dāng)金融科技的概念被推到歷史前臺,特別是當(dāng)諸多新舊玩家都開始投身其中的時(shí)候,很多人想當(dāng)然地會認(rèn)為一個(gè)真正可以給金融行業(yè)帶來改變的時(shí)代到來了。

后來的發(fā)展告訴我們,盡管金融科技的概念很新,但是,金融本身的改變卻少之又少。

在很多情況下,所謂的金融科技無非是換了一個(gè)名頭,繼續(xù)獲客而已,金融本身并未改變。

于是,所謂的金融科技,便無意義。

三

難道是金融科技的玩家不明白嗎?非也。

其實(shí),金融科技的玩家們知道,在金融科技的早期階段,金融行業(yè)是無法獲得真正意義上的改變的。

原因在于,真正能夠給金融行業(yè)帶來改變的根本動(dòng)能依然在于科技本身。

而實(shí)際情況卻是,在那個(gè)時(shí)候,新技術(shù)并未真正成熟,一切都還在互聯(lián)網(wǎng)的統(tǒng)治之下,縱然是有了新技術(shù)的萌芽,但這些萌芽依然是相當(dāng)稚嫩,難以給金融行業(yè)帶來任何改變。

后來,出現(xiàn)的一系列金融科技玩家在獲取數(shù)據(jù)和應(yīng)用數(shù)據(jù)上的諸多亂象,正是這一問題的直接體現(xiàn)。

一句話,在科技并未成熟的大背景下,所謂的金融科技只是一個(gè)蹣跚學(xué)步的嬰兒,隨時(shí)都有摔倒的風(fēng)險(xiǎn)。

縱然是在科技逐漸成熟的時(shí)候,金融科技依然會遭遇同樣的困境和難題,原因在于,金融科技時(shí)代的真正來臨,建立在技術(shù)相當(dāng)成熟的條件下,建立在盈利模式徹底嬗變的情況下,建立在金融的本質(zhì)奧義得到真正回歸的大背景下。

回過頭來,再看看現(xiàn)在的金融科技市場。

回過頭來,再看看現(xiàn)在的金融科技玩家。哪一個(gè)符合上面的條件呢?可以說,少之又少。

這一現(xiàn)象的長期存在,告訴我們,所謂的金融科技依然還需要進(jìn)一步發(fā)展和完善,才能真正擔(dān)綱起后互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的重任,擔(dān)綱起深度改造金融行業(yè)的重任。

如果僅僅只是一味地為了獲客,如果僅僅只是一味地為了躲避監(jiān)管,那么,所謂的金融科技勢必會再度陷入到以往互聯(lián)網(wǎng)金融所遭遇的怪圈當(dāng)中。

這是金融科技之所以會依然遭遇困境的根本原因所在。

同樣是以螞蟻金服、京東數(shù)科為代表的玩家們在上市關(guān)頭被叫停的根本原因。

四

有了前車之鑒,我們重新審視金融科技的時(shí)候,便會更加清晰與客觀。所謂的金融科技,并不是一個(gè)概念的改變就可以輕松完成的,更是掌握了海量的用戶,就可以輕松躺賺的。

在這樣一個(gè)存量時(shí)代里,我們需要更多地去思考真正改變金融行業(yè)的方式和方法,我們需要更多地去探索有關(guān)金融進(jìn)化的更加合理的方式,我們需要對金融有一個(gè)更加清晰和全面的認(rèn)識。

當(dāng)金融本身有了真正意義上的改變,當(dāng)金融供求關(guān)系有了新的契合,當(dāng)金融開始從金融真正回歸實(shí)體,金融科技,或許才算是真正回歸到了它應(yīng)該有的位置,這個(gè)時(shí)候,我們才算是真正跳出了互聯(lián)網(wǎng)金融的牽絆。

否則,所謂的金融科技,只不過是互聯(lián)網(wǎng)金融的代名詞而已。

當(dāng)金融科技出現(xiàn),一切看上去都是新的,一切卻又都不是新的。

這種矛盾體,源自于真正意義上的改變并未發(fā)生。

—完—