臻和科技

臻和科技是一家腫瘤精準(zhǔn)治療公司，從事的是無創(chuàng)為主的腫瘤精準(zhǔn)診療和伴隨診斷，為患者提供個(gè)體化健康指導(dǎo)。2019年7月，臻和科技同諾惠共同設(shè)計(jì)、開發(fā)肺癌用藥保險(xiǎn)產(chǎn)品——“肺癌NGS檢測聯(lián)合用藥保障計(jì)劃”，目前已覆蓋在臻和科技進(jìn)行“百適博”用藥指導(dǎo)基因檢測的肺癌患者。這部分患者在采用百適博進(jìn)行檢測時(shí)，即可獲贈(zèng)這一保險(xiǎn)服務(wù)。如果患者在使用報(bào)告推薦的易瑞沙、泰瑞沙、安圣莎等9種抗癌靶向藥的某一種，并兩個(gè)月內(nèi)腫瘤發(fā)生了進(jìn)展或者轉(zhuǎn)移，則可以根據(jù)使用靶向藥的不同獲得相應(yīng)的賠付。

據(jù)了解，這些賠付是作為“補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”的形式進(jìn)行，可用于支付患者在社會(huì)醫(yī)保及其自身商業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍之外的自付靶向藥費(fèi)用。

“我們一直認(rèn)為，檢測的最大意義在于幫助醫(yī)生進(jìn)行臨床決策，從而更加有效地指導(dǎo)患者用藥。”王凡平表示。用藥險(xiǎn)的設(shè)計(jì)是從醫(yī)生和患者的需求出發(fā)，幫助那些由于藥物有效性、基因突變的復(fù)雜性等各種原因，在根據(jù)基因檢測結(jié)果使用靶向藥之后仍然出現(xiàn)進(jìn)展或者轉(zhuǎn)移的肺癌患者。他們希望通過一定的保險(xiǎn)賠付來支持他們后續(xù)的診斷和治療。

據(jù)透露，目前臻和科技合作的保險(xiǎn)公司信美相互保是阿里旗下的一家保險(xiǎn)公司。此外，臻和科技目前還有其他“基因檢測＋保險(xiǎn)”的項(xiàng)目在與同多家保險(xiǎn)公司接洽中，他們未來計(jì)劃與業(yè)內(nèi)更多合作方一起開發(fā)針對更多癌癥、更多保障方案的保險(xiǎn)計(jì)劃。

諾惠醫(yī)療

諾惠醫(yī)療創(chuàng)辦于2018年11月，總部位于上海，是一家專業(yè)的創(chuàng)新模式醫(yī)療支付和保險(xiǎn)解決方案提供商，主要針對重大疾病輸出用藥報(bào)銷、療效保障、用藥保障等商業(yè)健康險(xiǎn)方案和支付方案，旨在降低患者自費(fèi)費(fèi)用，提高用藥可及性和依從性。

與以往以保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)為基礎(chǔ)、根據(jù)保險(xiǎn)條款納入藥物和治療服務(wù)不同，諾惠醫(yī)療將疾病治療本身作為保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的出發(fā)點(diǎn)，基于專業(yè)醫(yī)療知識(shí)和豐富臨床經(jīng)驗(yàn)，精準(zhǔn)滿足患者降低醫(yī)療費(fèi)用、保障治療效果的核心訴求。他們更像是保險(xiǎn)公司和企業(yè)之間的橋梁，讓整個(gè)醫(yī)療體系形成完整閉環(huán)。”

這家公司其實(shí)是至本醫(yī)療科技和臻和科技“用藥險(xiǎn)”產(chǎn)品背后的設(shè)計(jì)師。其團(tuán)隊(duì)大多出自醫(yī)療資源方，也有部分成員曾經(jīng)負(fù)責(zé)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的核心產(chǎn)品開發(fā)，具備藥企從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和資源的同時(shí)，也保障了諾惠醫(yī)療輸出的保險(xiǎn)產(chǎn)品有科學(xué)的金融模型和合理的條款。

目前諾惠醫(yī)療已先后完成了兩輪融資，投資方包括聯(lián)想之星、BV百度風(fēng)投。

未來可能

不難發(fā)現(xiàn)，以上兩家公司推出的用藥險(xiǎn)產(chǎn)品都與肺癌相關(guān)。無論是突變位點(diǎn)還是靶向藥物，肺癌相關(guān)研究和產(chǎn)品都更為豐富。且肺癌是中國發(fā)病率最高的癌種，從覆蓋群體來說這個(gè)癌種是用藥險(xiǎn)產(chǎn)品的首選。而乳腺癌是中國女性發(fā)病率最高的癌種，靶向治療產(chǎn)品也比較豐富。

不過，此類產(chǎn)品只是第一步，在針對臻和科技的采訪中，他們多次強(qiáng)調(diào)了深耕”基因檢測＋保險(xiǎn)“產(chǎn)品的意向。除了更多癌種，更多治療藥物用藥險(xiǎn)產(chǎn)品的推出，”基因檢測＋保險(xiǎn)“未來可能會(huì)如何發(fā)展、如何進(jìn)階呢？此前動(dòng)脈網(wǎng)的讀者石上流先生曾向動(dòng)脈網(wǎng)投稿了一片關(guān)于“腫瘤靶向藥檢測公司如何通過商業(yè)模式創(chuàng)新“的文章，其中有大量關(guān)于”腫瘤用藥檢測與保險(xiǎn)“的未來暢想。我們再次對石上流先生進(jìn)行了采訪，希望能夠挖掘NGS技術(shù)與保險(xiǎn)結(jié)合的更多可能。

石上流認(rèn)為，保險(xiǎn)保障的是一種風(fēng)險(xiǎn)行為，所有具備風(fēng)險(xiǎn)屬性的產(chǎn)品都可以與保險(xiǎn)結(jié)合。除了針對患者的用藥險(xiǎn)產(chǎn)品以外，針對患者家屬的附帶產(chǎn)品或許也值得關(guān)注。

“如果親屬得了腫瘤，患者家屬也會(huì)比較在意自身的健康狀況�！笔�上流這樣表示。因此他認(rèn)為，除了目前針對腫瘤用藥的單項(xiàng)檢測，針對患者家屬的腫瘤風(fēng)險(xiǎn)檢測或許也可以作為自選項(xiàng)加入其中。

當(dāng)然，這樣的搭配也僅僅是輕量級。腫瘤治療最核心的問題是解決方案和支付。而無論是檢測公司還是保險(xiǎn)公司，都不會(huì)直接參與的腫瘤解決方案的研發(fā)中。因此，二者的搭配更有希望解決的是支付問題。

目前大多數(shù)藥廠都在推行一種贈(zèng)藥模式，即如果患者如果長時(shí)間對某一種靶向藥有應(yīng)答，那么服滿一定周期后（如半年、三個(gè)月）則可以享受免費(fèi)贈(zèng)藥。不過贈(zèng)藥是每隔一段時(shí)間發(fā)放一次，通常是一個(gè)月，且需要患者本人來領(lǐng)藥。此外，患者每隔一段時(shí)間需要到指定的醫(yī)院去做檢查，需要指定的醫(yī)生簽字，并按照要求填一些表格，然后將表格返回給藥廠。

患者要免費(fèi)領(lǐng)藥，就必須定期接受醫(yī)學(xué)檢查。但目前患者應(yīng)該接受的醫(yī)學(xué)檢查尚無系統(tǒng)的梳理和規(guī)范，以肺癌為例，患者往往需要每三個(gè)月拍一次胸部CT，檢查病灶有無復(fù)發(fā)或者進(jìn)展。如果沒有則認(rèn)為藥物有效，患者可繼續(xù)用藥。但這里有潛藏的炸彈，肺癌很容易腦轉(zhuǎn)移，僅僅拍胸部CT是不夠的，還需要定期做腦部加強(qiáng)磁共振檢查。

但如果可以獲得允許，這個(gè)過程中患者還可以考慮做血液中的cfDNA檢測。如此一來，一個(gè)可能的商業(yè)模式就呼之欲出了：檢測公司可以嘗試在最初向患者提供一攬子方案，如果患者購買了公司的檢測服務(wù)，一旦檢測發(fā)現(xiàn)存在適合的某個(gè)靶向藥，那么患者則需要每隔一段時(shí)間接受一次MRI檢查（醫(yī)院受益）和cfDNA檢測（檢測公司受益）。

這些檢查的價(jià)格通過一攬子方案的方式購買（可分期付款）要比單次購買便宜。并且在這個(gè)過程中檢測公司可以和藥廠聯(lián)合，對于簽訂了長期合作的患者，在藥物價(jià)格上給出一些折扣（藥廠長期受益）；通過更加全面的跟蹤檢查，醫(yī)院可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)患者的異常情況從而及時(shí)調(diào)整治療方案（患者受益）。

該模式不僅適合有免費(fèi)贈(zèng)藥的公司，對需要患者自費(fèi)購藥（或部分報(bào)銷）的藥廠也同樣適用。此外，生態(tài)鏈中還可以考慮為一攬子服務(wù)提供增值服務(wù)，比如說快速就醫(yī)通道（相應(yīng)地提高一攬子服務(wù)的價(jià)格），甚至可以聯(lián)合保險(xiǎn)公司開發(fā)相應(yīng)的保險(xiǎn)品種，針對這種一攬子方案提供服務(wù)。

當(dāng)然，以上內(nèi)容僅僅是對未來“基因檢測＋保險(xiǎn)”產(chǎn)品形態(tài)的一種暢想，這其中涉及到的利益關(guān)聯(lián)方諸多，在現(xiàn)實(shí)種未必能這般理想。但可以肯定的是，保險(xiǎn)行業(yè)與基因檢測行業(yè)的跨界合作必將持續(xù)。從消費(fèi)基因險(xiǎn)、到NIPT險(xiǎn)，再到如今的用藥險(xiǎn)，基因檢測行業(yè)往保險(xiǎn)的探索從未停止過。

另一方面，近些年中國商業(yè)健康險(xiǎn)市場正處在蓬勃發(fā)展期，尤其是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)的出現(xiàn)，更加刺激了這一市場的快速發(fā)展，創(chuàng)新寫在了這些新型保險(xiǎn)公司的基因中，他們樂于去做一些脫離傳統(tǒng)的產(chǎn)品。當(dāng)然，傳統(tǒng)的大型保險(xiǎn)公司、再保公司也在主動(dòng)求變，希望能夠在保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)上有所突破。

關(guān)于“基因檢測＋保險(xiǎn)”產(chǎn)品后續(xù)將如何發(fā)展，未來還會(huì)有何形態(tài)出現(xiàn)，沒人能給出肯定的答案。但可以肯定的是，當(dāng)下幾款“用藥險(xiǎn)”產(chǎn)品的出現(xiàn)僅僅是故事的前序。對于腫瘤檢測新商業(yè)模式的探索、對于腫瘤診療的新支付，行業(yè)已經(jīng)邁出了第一步。

THE END

特別鳴謝： 感謝石上流先生、臻和（北京）科技有限公司及公司業(yè)務(wù)拓展副總裁王凡平博士對本文的大力支持。

文 ｜ 周夢亞

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