四、其他政策：新市民，金融權(quán)益如何保障？

3月4日，中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于加強新市民金融服務(wù)工作的通知》。通知顯示，隨著我國工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程的深入推進，數(shù)以億計農(nóng)村人口通過就業(yè)、就學(xué)等方式轉(zhuǎn)入城鎮(zhèn)，融入當?shù)爻蔀樾率忻�。做好新市民金融服�?wù)，對暢通國民經(jīng)濟循環(huán)、構(gòu)建新發(fā)展格局、實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展、推進以人為核心的新型城鎮(zhèn)化具有重大意義。

在“優(yōu)化基礎(chǔ)金融服務(wù)，增強新市民獲得感”部分，通知提出，助力保障新市民合法權(quán)益。鼓勵商業(yè)銀行充分發(fā)揮信息技術(shù)、數(shù)據(jù)和渠道優(yōu)勢，配合政府部門完善農(nóng)民工工資支付監(jiān)控預(yù)警平臺。暢通消費投訴渠道，完善糾紛化解機制，維護新市民金融消費者權(quán)益。

在“擴大金融產(chǎn)品和服務(wù)供給，促進新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)”中，通知要求，加強對新市民創(chuàng)業(yè)的信貸支持。鼓勵商業(yè)銀行加強對新市民創(chuàng)業(yè)形態(tài)、收入特點、資金需求等因素的分析，充分運用信息技術(shù)，精準評估新市民信用狀況，優(yōu)化新市民創(chuàng)業(yè)信貸產(chǎn)品。

此外，通知還指出，完善配套設(shè)施，推動信息共享。加強與政府部門的合作，推動建立公共信用信息同金融信息共享整合機制，加快新市民相關(guān)政務(wù)信息的開放共享，減少信息不對稱，營造良好融資環(huán)境。鼓勵銀行保險機構(gòu)在依法有效保護個人信息權(quán)益的基礎(chǔ)上，積極探索大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用，綜合運用新市民社保、稅務(wù)、住房公積金等數(shù)據(jù)，優(yōu)化機構(gòu)內(nèi)部新市民信用評價體系，提高金融服務(wù)效率。

金融消費者保護趨勢：專門立法、打擊“偽創(chuàng)新”、適老化改造

一、推動專門立法

目前，從基本監(jiān)管體系、行業(yè)基礎(chǔ)、長期制度實施經(jīng)驗、廣泛社會共識等角度來看，當前我國出臺“金融消費者權(quán)益保護法”的條件基本成熟。

2021年8月27日，中國人民銀行副行長劉桂平在媒體吹風(fēng)會上表示，將在現(xiàn)有工作的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮“一行兩會”金融消費權(quán)益保護協(xié)調(diào)工作機制的作用，著力推進兩項工作。一是系統(tǒng)思考，深入研究，進一步加強對金融消費權(quán)益保護工作的理論研究。二是還需要相關(guān)部門，主要是“一行兩會”，包括要聯(lián)動市場監(jiān)管總局，加強推動金融消費者保護的專門立法。

今年兩會期間，劉桂平再次表示，現(xiàn)階段，高層級金融消費者權(quán)益保護專門立法缺失，已成為制約金融消費者權(quán)益保護工作高質(zhì)量發(fā)展的突出短板。他建議制定“金融消費者權(quán)益保護法”，加快補齊制度短板，統(tǒng)一監(jiān)管標準，切實保護好金融消費者長遠和根本利益。

二、堅決打擊各種“偽創(chuàng)新”

近年來，金融創(chuàng)新加快推進、金融產(chǎn)品日益多樣，這其中就混著不少打著“創(chuàng)新”的幌子搞著投機甚至非法金融活動的勾當。如何守護好消費者的“錢袋子”？監(jiān)管祭出各種“風(fēng)險提示”，幫助消費者少踩金融陷阱。

1、監(jiān)管叫�！澳沟刭J”“美麗貸”“彩禮貸”

去年上半年，九江銀行推出“彩禮貸”，最高30萬即可“貸”來幸福。差不多同時期，昆明一家銀行推出“墓地貸”，陵園跟銀行合作，客戶購買墓地可進行無抵押分期還款，年利率達9％左右。針對此類現(xiàn)象，2021年4月1日，中國人民銀行明確，彩禮貸觸及社會公序良俗底線，對于有悖公序良俗，與國家大政方針背道而馳的做法，及時予以糾正。

2021年10月，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于服務(wù)煤電行業(yè)正常生產(chǎn)和商品市場有序流通 保障經(jīng)濟平穩(wěn)運行有關(guān)事項的通知》。其中明確要求，不得開發(fā)違反公序良俗、助長社會陋習(xí)和不良風(fēng)氣的“墓地貸”“美麗貸”“彩禮貸”等消費信貸產(chǎn)品，堅決打擊各種“偽創(chuàng)新”。

2、監(jiān)管整治“虛擬幣炒作”

去年9月，虛擬貨幣交易炒作活動抬頭，擾亂經(jīng)濟金融秩序，滋生賭博、非法集資、詐騙、傳銷、洗錢等違法犯罪活動，嚴重危害人民群眾財產(chǎn)安全。

為進一步防范和處置虛擬貨幣交易炒作風(fēng)險，央行等多部門聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進一步防范和處置虛擬貨幣交易炒作風(fēng)險的通知》。其中明確，虛擬貨幣不具有與法定貨幣等同的法律地位；虛擬貨幣相關(guān)業(yè)務(wù)活動屬于非法金融活動；境外虛擬貨幣交易所通過互聯(lián)網(wǎng)向我國境內(nèi)居民提供服務(wù)同樣屬于非法金融活動；參與虛擬貨幣投資交易活動存在法律風(fēng)險。

通知要求，金融機構(gòu)和非銀行支付機構(gòu)不得為虛擬貨幣相關(guān)業(yè)務(wù)活動提供服務(wù)；加強對虛擬貨幣相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容和接入管理；嚴厲打擊虛擬貨幣相關(guān)非法金融活動；嚴厲打擊涉虛擬貨幣犯罪活動。

3、警惕：以“元宇宙”名義非法集資

2021年，“元宇宙”這一概念橫掃全球，許多巨頭企業(yè)如Meta、微軟、騰訊、阿里和百度等紛紛將元宇宙納入公司發(fā)展戰(zhàn)略。但事實上，到今天為止還沒有看到元宇宙完整落地的案例。

風(fēng)口、熱點，總是會被一些人看到“機會”。近段時間，出現(xiàn)不少以“元宇宙投資項目”“元宇宙鏈游”等名目吸收資金，涉嫌非法集資、詐騙等違法犯罪活動。

據(jù)銀保監(jiān)會《關(guān)于防范以“元宇宙”名義進行非法集資的風(fēng)險提示》顯示，有不法分子編造虛假元宇宙投資項目借機吸收公眾資金；還有不法分子捆綁“元宇宙”概念，宣稱“邊玩游戲邊賺錢”，誘騙參與者通過兌換虛擬幣、購買游戲裝備等方式投資；更有不法分子利用元宇宙熱點概念渲染虛擬房地產(chǎn)價格上漲預(yù)期，人為營造搶購假象，引誘進場囤積買賣。這類活動均打著“元宇宙”旗號，具有較大誘惑力、較強欺騙性，參與者易遭受財產(chǎn)損失。社會公眾應(yīng)增強風(fēng)險防范意識和識別能力，謹防上當受騙。

4、最高法修改司法解釋，新增虛擬幣交易等新型非吸方式

2月24日，最高人民法院發(fā)布《關(guān)于修改〈最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋〉的決定》，對原司法解釋中有關(guān)非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪的定罪處罰標準進行修改完善。

修改后《解釋》保留認定非法吸收公眾存款罪的四個特征要件不變，即非法性、公開性、利誘性、社會性，結(jié)合司法新實踐和犯罪新形式，增加網(wǎng)絡(luò)借貸、虛擬幣交易、融資租賃等新型非法吸收資金的行為方式，同時針對養(yǎng)老領(lǐng)域非法集資突出問題，增加“以提供‘養(yǎng)老服務(wù)’、投資‘養(yǎng)老項目’、銷售‘老年產(chǎn)品’等方式非法吸收資金的”情形，為依法懲治P2P、虛擬幣交易、養(yǎng)老領(lǐng)域等非法集資犯罪提供依據(jù)。

三、錨定科技向善，積極探索監(jiān)管科技

全球新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革蓬勃興起，人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等底層技術(shù)迅速迭代創(chuàng)新；與此同時，在這些前沿技術(shù)帶動下，金融產(chǎn)業(yè)發(fā)生顛覆性變革，新興業(yè)務(wù)模式、新技術(shù)應(yīng)用、新產(chǎn)品服務(wù)不斷涌現(xiàn)�？萍假x能金融的背后，也為金融監(jiān)管和消費者權(quán)益保護帶來了諸如個人信息安全受到更大威脅、自主選擇權(quán)被減損等前所未有的挑戰(zhàn)。因此，如何保護金融消費者的權(quán)益將成為課題。

從監(jiān)管層面，我們應(yīng)積極探索適合國情的金融科技監(jiān)管模式。今年年初，中國人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022－2025年）》，提出新時期金融科技發(fā)展指導(dǎo)意見。在監(jiān)管科技應(yīng)用方面，《規(guī)劃》指出，深化監(jiān)管科技在貨幣政策、支付結(jié)算、反洗錢、征信、消費者保護等領(lǐng)域應(yīng)用，積極將數(shù)字合規(guī)工具無縫嵌入交易行為監(jiān)測、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)報送、風(fēng)險事件報告等場景，提升金融監(jiān)管效能、降低合規(guī)成本。

此外，多地在金融業(yè)“十四五”規(guī)劃中也對監(jiān)管科技做了相應(yīng)的規(guī)定。比如，深圳在金融業(yè)“十四五”規(guī)劃中提出，加強監(jiān)管科技能力建設(shè)。強化人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)等監(jiān)管科技應(yīng)用，提升風(fēng)險態(tài)勢感知和技防能力。天津也在規(guī)劃中提出，發(fā)揮監(jiān)管科技作用，充分運用大數(shù)據(jù)、信息化手段提高非現(xiàn)場監(jiān)管質(zhì)效，對風(fēng)險問題早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置。

四、適老化：消除“數(shù)字鴻溝”

2021年12月底，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《加強金融消費者權(quán)益保護 提升金融服務(wù)適老化水平》。其中指出，注重老年消費者權(quán)益保護，出臺金融適老服務(wù)政策，提出16項舉措并“禁止行為清單”，例如不得強迫老年人使用銀行卡，不得強制老年人通過自助智能設(shè)備辦理業(yè)務(wù)等。

同時還提出，銀行業(yè)保險業(yè)聚焦適老服務(wù)熱點，為老年人提供貼心便利的金融服務(wù)，幫助老年人跨越“數(shù)字鴻溝”。一方面，充分發(fā)揮傳統(tǒng)服務(wù)方式兜底保障作用。另一方面，大力發(fā)展適應(yīng)老年人的金融科技，科技賦能做“簡法”。銀行保險機構(gòu)普遍采取推出界面更簡化、功能更突出、文字更清晰的“老年版”手機應(yīng)用軟件，自動將老年人來電接入人工坐席，簡化自助服務(wù)終端操作步驟，使用便攜式智能終端為出行不便的老年人上門服務(wù)等措施，為老年人提供更有溫度的金融服務(wù)。

在彌合數(shù)字鴻溝方面，《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022－2025年）》也要求，強化金融無障礙服務(wù)水平。針對智能服務(wù)方式，聚焦老年、殘障、少數(shù)民族等人群日常生活中的高頻金融場景，深度挖掘人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)優(yōu)勢，優(yōu)化界面交互、內(nèi)容朗讀、操作提示、語音輔助等功能，鼓勵提供應(yīng)用＂關(guān)懷模式＂＂長輩模式＂，建立＂容錯型＂產(chǎn)品交互機制，因人而異打造大字版、語音版、民族語言版、簡潔版等適老化、無障礙移動金融產(chǎn)品和服務(wù)。

此外，最近數(shù)字人民幣App無障礙版支付也來了。據(jù)北京商報3月10日消息，數(shù)字人民幣（試點版）App再次更新，更新內(nèi)容包括改善無障礙服務(wù)，密碼支持“旁白”朗讀；優(yōu)化找回登錄密碼流程，安全又便捷；改進人臉識別功能，持續(xù)提升準確度；增加更多服務(wù)提示，引導(dǎo)更清晰。

End．

       原文標題 : 315 | 從打擊“偽創(chuàng)新”到適老化改造，金融消費者權(quán)益保護的發(fā)展趨勢