二、地方金融監(jiān)管條例中的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

據(jù)零壹智庫不完全統(tǒng)計(jì)，河北省、天津市、四川省、上海市等地的地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例均在2021年之前就開始施行。

針對金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)措施，《河北省地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例》主要是對金融營銷廣告的相關(guān)規(guī)定。條例指出，任何單位和個(gè)人不得以廣告、公開勸誘或者變相公開宣傳的方式，向社會(huì)不特定對象或者超出法律規(guī)定數(shù)量的特定對象承諾或者變相承諾，對投資收益或者投資效果作出保本、高收益或者無風(fēng)險(xiǎn)等保證。廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體發(fā)布金融類廣告，應(yīng)當(dāng)依法查驗(yàn)發(fā)布企業(yè)的業(yè)務(wù)資質(zhì)和相關(guān)證明文件，核對廣告內(nèi)容，不得發(fā)布涉嫌非法集資、金融詐騙以及虛假廣告的宣傳報(bào)道。

《天津市地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例》、《四川省地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例》均在2019年7月1日正式實(shí)施。兩者都強(qiáng)調(diào)，地方金融組織應(yīng)當(dāng)建立健全金融消費(fèi)者和投資者適當(dāng)性制度，將合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)推介給適當(dāng)?shù)南�費(fèi)者和投資者。此外，四川省還要求，地方金融組織在提供金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)以顯著方式和通俗易懂的語言文字如實(shí)披露可能影響其決策的信息，充分提示風(fēng)險(xiǎn)。

《上海市地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例》主要對于金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)提示以及爭議處理進(jìn)行了相關(guān)規(guī)定。條例要求，地方金融組織應(yīng)當(dāng)向金融消費(fèi)者和投資者如實(shí)、充分揭示金融產(chǎn)品或者服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，開展投資適當(dāng)性教育，不得設(shè)置違反公平原則的交易條件，依法保障金融消費(fèi)者和投資者的財(cái)產(chǎn)權(quán)、知情權(quán)和自主選擇權(quán)等合法權(quán)益。地方金融組織應(yīng)當(dāng)建立方便快捷的爭議處理機(jī)制，完善投訴處理程序，及時(shí)處理與金融消費(fèi)者和投資者的爭議。

2021年之后，《北京市地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例》正式施行；今年1月1日起，《貴州省地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例》開始施行。2021年底，中國人民銀行正式發(fā)布了《地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例（草案征求意見稿）》。

1、央行：地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例（草案征求意見稿）

2021年12月31日，中國人民銀行正式發(fā)布了《地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例（草案征求意見稿）》，回應(yīng)了近些年較為突出的地方金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新中的問題，在中央與地方的金融監(jiān)管權(quán)力分配上給出了更為細(xì)致的界分。

《征求意見稿》按照“中央統(tǒng)一規(guī)則、地方實(shí)施監(jiān)管，誰審批、誰監(jiān)管、誰擔(dān)責(zé)”的原則，將地方各類金融業(yè)態(tài)納入統(tǒng)一監(jiān)管框架，強(qiáng)化地方金融風(fēng)險(xiǎn)防范化解和處置。原先游離于金融監(jiān)管之外的“7＋4”類金融組織將被全面納入金融監(jiān)管�！�7”指的是小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、區(qū)域性股權(quán)市場、典當(dāng)行、融資租賃公司、商業(yè)保理公司、地方資產(chǎn)管理公司；“4”則指的是地方各類交易場所、開展信用互助的農(nóng)民專業(yè)合作社、投資公司、社會(huì)眾籌機(jī)構(gòu)。

《征求意見稿》顯示，國務(wù)院金融委辦公室地方協(xié)調(diào)機(jī)制加強(qiáng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，促進(jìn)中央與地方在金融監(jiān)督管理、風(fēng)險(xiǎn)處置、信息共享和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面的協(xié)作。省級人民政府建立地方政府金融工作議事協(xié)調(diào)機(jī)制，履行屬地金融監(jiān)督管理職責(zé)，負(fù)責(zé)地方金融風(fēng)險(xiǎn)防范處置。兩個(gè)機(jī)制應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)協(xié)調(diào)，形成合力。

2、北京市地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例：必要時(shí)簽署風(fēng)險(xiǎn)提示書

2021年7月1日起，《北京市地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例》開始施行。該條例提出，地方金融組織應(yīng)當(dāng)依法合規(guī)經(jīng)營，履行誠信義務(wù)，尊重并保障金融消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全、知情、自主選擇、公平交易、信息保護(hù)等權(quán)益；嚴(yán)守金融風(fēng)險(xiǎn)底線，承擔(dān)防范和處置本組織金融風(fēng)險(xiǎn)的主體責(zé)任。

條例第二十條強(qiáng)調(diào)，地方金融組織向金融消費(fèi)者提供金融產(chǎn)品或者服務(wù)，應(yīng)當(dāng)了解金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，如實(shí)、充分提示可能影響金融消費(fèi)者決策的信息、金融產(chǎn)品或者金融服務(wù)的性質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)，必要時(shí)簽署風(fēng)險(xiǎn)提示書，依法保障金融消費(fèi)者知情、自主選擇等權(quán)益。

同時(shí)，條例第二十一條明確，地方金融組織應(yīng)當(dāng)進(jìn)行合法、合理的營銷宣傳，不得超越經(jīng)營范圍或者采用虛假、欺詐、隱瞞、引人誤解等方式開展?fàn)I銷宣傳。

對于違反上述要求，未依法保障金融消費(fèi)者知情、自主選擇等權(quán)益的行為，未按規(guī)定開展?fàn)I銷宣傳的，市地方金融監(jiān)督管理部門可以對地方金融組織采取責(zé)令限期改正，沒收違法所得，罰款等處罰措施；逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓；情節(jié)嚴(yán)重的，甚至可以吊銷其經(jīng)營許可證或者其他審批文件。

3、貴州省地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例：金融產(chǎn)品應(yīng)充分提示風(fēng)險(xiǎn)

2022年1月1日起，《貴州省地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例》開始施行。該條例提出，地方金融組織應(yīng)當(dāng)建立健全金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度，在金融產(chǎn)品或者服務(wù)的設(shè)計(jì)開發(fā)、營銷推介及售后管理等各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，不得排除或者限制金融消費(fèi)者自主選擇金融產(chǎn)品或者服務(wù)的權(quán)利，不得挪用、非法占用金融消費(fèi)者資金及其他資產(chǎn)。

該條例還要求，地方金融組織應(yīng)當(dāng)建立健全投資者適當(dāng)性制度，將合適的金融產(chǎn)品或者服務(wù)推介給適當(dāng)?shù)耐顿Y者，告知或者披露的信息應(yīng)當(dāng)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏，語言應(yīng)當(dāng)通俗易懂并充分提示風(fēng)險(xiǎn)。地方金融組織應(yīng)當(dāng)建立方便快捷的爭議處理機(jī)制，完善投訴處理程序，及時(shí)處理與金融消費(fèi)者和投資者的爭議。

此外，還有部分省市正在加快出臺地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例。據(jù)福建省人大常委會(huì)辦公廳消息，今年福建省將加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域立法，地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例等法規(guī)在列；海南省也在金融業(yè)“十四五”發(fā)展規(guī)劃中提出，加快出臺地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例等金融配套法規(guī)；另外，《重慶市地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例》也已納入立法調(diào)研。

三、個(gè)人金融信息安全：需要更專門地保護(hù)

個(gè)人金融信息與金融消費(fèi)者的權(quán)益息息相關(guān)。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，個(gè)人金融信息保護(hù)也面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，信息泄露、數(shù)據(jù)壟斷、生物認(rèn)證信息被大量采集等問題不斷爆出，并引起社會(huì)的廣泛關(guān)注。因此，從監(jiān)管和法律的角度強(qiáng)化個(gè)人金融信息保護(hù)，嚴(yán)防個(gè)人金融信息的泄露、篡改和濫用，十分必要。

中國對個(gè)人金融信息的保護(hù)自2007年開始，中國人民銀行陸續(xù)通過《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》等文件，逐步確立了個(gè)人信息收集范圍、利用原則等要求。2011年，《中國人民銀行關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做好個(gè)人金融信息保護(hù)工作的通知》明確規(guī)定“個(gè)人金融信息”的概念和基本使用原則。2016年，《中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》對個(gè)人金融信息保護(hù)作了較為全面的規(guī)定。2019年10月，中國人民銀行向部分銀行下發(fā)了《個(gè)人金融信息（數(shù)據(jù)）保護(hù)試行辦法》初稿，備受業(yè)內(nèi)關(guān)注。

2020年11月1日，修訂后的《中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》施行，其中明確，銀行、支付機(jī)構(gòu)不得收集與業(yè)務(wù)無關(guān)的消費(fèi)者金融信息，不得采取不正當(dāng)方式收集消費(fèi)者金融信息，不得變相強(qiáng)制收集消費(fèi)者金融信息；銀行、支付機(jī)構(gòu)收集消費(fèi)者金融信息用于營銷、用戶體驗(yàn)改進(jìn)或者市場調(diào)查的，應(yīng)當(dāng)以適當(dāng)方式供金融消費(fèi)者自主選擇是否同意。

2021年8月20日，我國首部個(gè)人信息保護(hù)法——《中華人民共和國個(gè)人信息保護(hù)法》出爐，并自2021年11月1日起施行。該法將金融賬戶、行蹤軌跡等信息列為“敏感個(gè)人信息”，推動(dòng)了個(gè)人金融信息保護(hù)邁入新階段。

個(gè)人信息保護(hù)法規(guī)定，只有在具有特定的目的和充分的必要性，并采取嚴(yán)格保護(hù)措施的情形下，個(gè)人信息處理者方可處理敏感個(gè)人信息。處理敏感個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)取得個(gè)人的單獨(dú)同意；法律、行政法規(guī)規(guī)定處理敏感個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)取得書面同意的，從其規(guī)定。

信用信息定義首次被明確，是《征信業(yè)務(wù)管理辦法》的一大亮點(diǎn)。2021年9月30日，央行發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，自2022年1月1日起施行�！豆芾磙k法》以征信全流程合規(guī)管理為主線，以明確征信業(yè)務(wù)邊界、加強(qiáng)信息主體權(quán)益保護(hù)為重點(diǎn)，是《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的配套制度。