數(shù)字人民幣試點(diǎn)擴(kuò)大帶動(dòng)增量場(chǎng)景需求
易觀分析:《數(shù)字經(jīng)濟(jì)全景白皮書(shū)》濃縮了易觀分析對(duì)于數(shù)字經(jīng)濟(jì)各行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)的積累,并結(jié)合數(shù)字時(shí)代企業(yè)的實(shí)際業(yè)務(wù)和未來(lái)面臨的挑戰(zhàn),以及數(shù)字技術(shù)的創(chuàng)新突破等因素,最終從數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展大勢(shì)以及各領(lǐng)域案例入手,幫助企業(yè)明確在數(shù)字化浪潮下的行業(yè)定位以及業(yè)務(wù)發(fā)展方向。
《數(shù)字經(jīng)濟(jì)全景白皮書(shū)》持續(xù)關(guān)注數(shù)字金融領(lǐng)域,特開(kāi)設(shè)《易周金融觀點(diǎn)》欄目!兑字芙鹑谟^點(diǎn)》匯編當(dāng)周金融領(lǐng)域熱點(diǎn)事件,并邀請(qǐng)易觀分析金融行業(yè)分析師就事件進(jìn)行獨(dú)家解讀和分析。
01
中國(guó)人民銀行就《中華人民共和國(guó)金融穩(wěn)定法(草案征求意見(jiàn)稿)》公開(kāi)征求意見(jiàn)。
易觀分析:《金融穩(wěn)定法》草案的出臺(tái)在預(yù)期之中,此前金融穩(wěn)定報(bào)告曾指出,防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)已經(jīng)取得重要成果,使得重點(diǎn)領(lǐng)域的增量風(fēng)險(xiǎn)得到了有效控制。維護(hù)金融穩(wěn)定是一項(xiàng)長(zhǎng)期、持久的重要監(jiān)管工作,涉及到跨部門(mén)、央地等之間的協(xié)調(diào),需要開(kāi)展系統(tǒng)化建設(shè),因此,《金融穩(wěn)定法》在這樣的背景下應(yīng)運(yùn)而生。
總體看,文件從各部門(mén)職責(zé)、金融準(zhǔn)入門(mén)檻、信息傳播與共享、早期風(fēng)險(xiǎn)化解處理機(jī)制、處置工作機(jī)制、處置工具、資金來(lái)源與法律責(zé)任等方面對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)處置相關(guān)的全流程進(jìn)行指導(dǎo)與規(guī)范,一方面能夠完善金融穩(wěn)定相關(guān)的監(jiān)管框架,另一方面也有助于明確金融風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)的各部門(mén)職責(zé)及機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)方式,便于各方遵照?qǐng)?zhí)行,提升風(fēng)險(xiǎn)處置的及時(shí)性和有效性,有助于促進(jìn)金融行業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展。
值得關(guān)注的是,文件首次提出成立金融穩(wěn)定保障基金,對(duì)于落實(shí)金融穩(wěn)定的保障工作具有切實(shí)意義,但需注意該保障基金的使用是有條件的,并不能成為所有金融風(fēng)險(xiǎn)處置的“兜底”。
——易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮
02
數(shù)字人民幣試點(diǎn)范圍再擴(kuò)大,在現(xiàn)有試點(diǎn)地區(qū)基礎(chǔ)上增加天津市、重慶市、廣東省廣州市、福建省福州市和廈門(mén)市、浙江省承辦亞運(yùn)會(huì)的6個(gè)城市作為試點(diǎn)地區(qū)。
易觀分析:央行加快推進(jìn)數(shù)字人民幣試點(diǎn),旨在實(shí)現(xiàn)試點(diǎn)城市區(qū)域范圍全覆蓋,依托試點(diǎn)城市的資源稟賦,帶動(dòng)增量場(chǎng)景新需求。數(shù)字人民幣與現(xiàn)金并不是完全替代與被替代的關(guān)系,數(shù)字人民幣憑借安全、便捷的特征為用戶提供多一種選擇。微信等第三方支付平臺(tái)在所有試點(diǎn)地區(qū)全部開(kāi)放,與數(shù)字人民幣互為補(bǔ)充。
數(shù)字人民幣試點(diǎn)過(guò)程中深入貫徹落實(shí)普惠金融的理念,一方面基于數(shù)字人民幣“松耦合”功能進(jìn)一步降低公眾獲得金融服務(wù)的門(mén)檻、“雙離線”覆蓋缺少網(wǎng)絡(luò)覆蓋或網(wǎng)絡(luò)覆蓋不穩(wěn)定的區(qū)域,提高支付服務(wù)覆蓋范圍,提升支付服務(wù)的可獲得性。另一方面通過(guò)“可編程性”,在場(chǎng)景支付過(guò)程中設(shè)定不同的條件、時(shí)效,提升支付產(chǎn)品使用效率。此外,數(shù)字人民幣可信保障等技術(shù)為數(shù)字人民幣的發(fā)行、流通、交易提供安全、可信的應(yīng)用環(huán)境,夯實(shí)我國(guó)金融穩(wěn)定“底盤(pán)”。
——易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師胡精華
03
華為支付現(xiàn)身華為錢(qián)包App,并推出首綁及隨機(jī)立減營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)。
易觀分析:首綁及隨機(jī)立減營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)主要為促進(jìn)用戶使用華為支付,通過(guò)重復(fù)的支付消費(fèi)行為來(lái)強(qiáng)化用戶黏性。目前看,華為拓展支付的路徑是先在小額零售類業(yè)務(wù)中進(jìn)行發(fā)掘以及運(yùn)用自身的生態(tài)優(yōu)勢(shì)嵌入自有場(chǎng)景,后續(xù)預(yù)計(jì)待業(yè)務(wù)成熟后再進(jìn)一步豐富場(chǎng)景類型、擴(kuò)大使用規(guī)模。
從行業(yè)整體格局來(lái)看,華為的入局能夠提升整個(gè)支付市場(chǎng)的活力,但短期內(nèi)對(duì)于舊有的以支付寶、微信為龍頭的第三方支付市場(chǎng)格局沖擊不大;不過(guò),伴隨著數(shù)字人民幣試點(diǎn)的不斷推進(jìn),以硬件錢(qián)包為切入口開(kāi)啟獲客與活客業(yè)務(wù),或?qū)⒊蔀槭謾C(jī)巨頭們影響支付業(yè)格局的一種契機(jī)。
——易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮
04
據(jù)北京商報(bào)記者統(tǒng)計(jì),已有23家銀行披露了2021年年報(bào),在報(bào)告期內(nèi),各家銀行加大了對(duì)科技領(lǐng)域的投入,助推各項(xiàng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí),其中14家透露了金融科技、信息科技等方面的投入情況,合計(jì)投入總額達(dá)1527.37億元。
易觀分析:與前兩年相比,上市銀行科技投入呈現(xiàn)逐年遞增態(tài)勢(shì),各家銀行相繼都會(huì)將“數(shù)智化”運(yùn)營(yíng)列入業(yè)務(wù)戰(zhàn)略規(guī)劃,推進(jìn)科技與業(yè)務(wù)的融合。因此銀行科技戰(zhàn)略將走向縱深,從被動(dòng)到主動(dòng)已是必然。至于原因,主要是在數(shù)字經(jīng)濟(jì)的背景趨勢(shì)下,利用科技提升銀行經(jīng)營(yíng)和管理的效率,打破傳統(tǒng)銀行服務(wù)的痛點(diǎn),從而達(dá)到降本增效和價(jià)值創(chuàng)造的目的。
未來(lái)銀行對(duì)科技投入將繼續(xù)保持良好的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì),占營(yíng)收或利潤(rùn)的比重仍將提升,比拼重點(diǎn)始終會(huì)集中在業(yè)務(wù)場(chǎng)景與技術(shù)融合的細(xì)節(jié)服務(wù)能力上,建議銀行應(yīng)該對(duì)內(nèi)強(qiáng)化合規(guī)管理能力,加深智能風(fēng)控模式,對(duì)外從業(yè)務(wù)全鏈條積極探索產(chǎn)品服務(wù)與技術(shù)融合,優(yōu)化用戶感知與服務(wù)體驗(yàn),提升自身競(jìng)爭(zhēng)力。
——易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師陳明軒
05
滴滴月付日前公告稱,月付功能在2022年3月31日24點(diǎn)下線,4月8日將是最后一個(gè)雙方約定的還款日。
易觀分析:曾幾何時(shí),信用支付產(chǎn)品一度成為頭部互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的”標(biāo)配“。然而2022年1月,《關(guān)于推動(dòng)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康持續(xù)發(fā)展的若干意見(jiàn)》提到“斷開(kāi)支付工具與其他金融產(chǎn)品的不當(dāng)鏈接”,同期《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)管理辦法》同樣提到“不得在支付頁(yè)面中將貸款、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等金融產(chǎn)品作為支付選項(xiàng)”。在監(jiān)管的重磅出擊下,信用支付類產(chǎn)品遭遇合規(guī)危機(jī),滴滴的這個(gè)舉措正是基于當(dāng)下的監(jiān)管環(huán)境,在審時(shí)度勢(shì)過(guò)后作出的決策。未來(lái)在美團(tuán)、京東等平臺(tái)的支付選項(xiàng)中,不排除后續(xù)其他平臺(tái)有所跟進(jìn),針對(duì)存有合規(guī)瑕疵的產(chǎn)品進(jìn)行下線整改。
互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)方向主要是守正創(chuàng)新、有序發(fā)展,大型互聯(lián)網(wǎng)公司旗下金融業(yè)務(wù)眾多且符合指定條件的,將按照央行規(guī)定設(shè)立金控公司,“金融的歸金融,科技的歸科技”,通過(guò)業(yè)務(wù)的拆分與“擦邊球”產(chǎn)品的整頓,將使得互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的方向更為明晰。后續(xù),預(yù)計(jì)各平臺(tái)將按照監(jiān)管規(guī)定調(diào)整旗下業(yè)務(wù),依托自身的科技創(chuàng)新能力、龐大的用戶規(guī)模及集團(tuán)存在的生態(tài)、場(chǎng)景等優(yōu)勢(shì),繼續(xù)發(fā)揮為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的優(yōu)良作用。
——易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮
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原文標(biāo)題 : 易周金融觀點(diǎn) | 數(shù)字人民幣試點(diǎn)擴(kuò)大帶動(dòng)增量場(chǎng)景需求

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