前言

近年來，科技自主研發(fā)已上升為國家戰(zhàn)略，“十四五”規(guī)劃特別指出“把科技自立自強(qiáng)作為國家戰(zhàn)略發(fā)展的支撐”“提升金融科技水平，增強(qiáng)金融普惠性”等，以加快數(shù)字化發(fā)展，建設(shè)數(shù)字中國。

金融業(yè)作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，是對(duì)新興技術(shù)最為敏感的行業(yè)，以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等為代表的創(chuàng)新技術(shù)已在金融業(yè)深入應(yīng)用并產(chǎn)生聚合效應(yīng)，科技能力已成為金融業(yè)發(fā)展的核心驅(qū)動(dòng)力和競爭力，成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的重要支撐。

自首家持牌消費(fèi)金融公司成立以來，我國消費(fèi)金融行業(yè)已經(jīng)走過十一個(gè)年頭，科技創(chuàng)新成為推動(dòng)消費(fèi)金融公司發(fā)展的新引擎。越來越多的消費(fèi)金融公司將科技作為重要的戰(zhàn)略部署，資金投入穩(wěn)步提升，專利儲(chǔ)備日益豐富，并在科技人才吸引、核心系統(tǒng)升級(jí)上下功夫。頭部消費(fèi)金融公還積極搭建開放平臺(tái)，賦能合作伙伴和上下游產(chǎn)業(yè)鏈，依托科技硬實(shí)力助力綠色普惠金融發(fā)展。

加大科技研發(fā)投入，無疑是給科技創(chuàng)新注入“強(qiáng)心劑”和“動(dòng)力源”，也是推動(dòng)消費(fèi)金融行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的必然要求。

本報(bào)告將從專利儲(chǔ)備、科技投入和人才培養(yǎng)、內(nèi)部數(shù)字化建設(shè)和對(duì)外技術(shù)賦能，以及科技助力綠色普惠金融等角度深度剖析持牌消費(fèi)金融公司的科技能力。

來源 ｜ 零壹財(cái)經(jīng)

作者  ｜ 李家成 編審 ｜ 趙金龍

目錄

一、專利分析：TOP4消金公司專利申請(qǐng)量占行業(yè)80％以上

1、專利數(shù)量：馬上消費(fèi)穩(wěn)居第一，平安和招聯(lián)緊隨其后

2、技術(shù)屬性：大數(shù)據(jù)和人工智能唱主角，平安消金區(qū)塊鏈專利儲(chǔ)備豐富

3、業(yè)務(wù)類型：信息安全類專利最多，平安馬上招聯(lián)蘇寧覆蓋均衡

二、科技創(chuàng)新：增加研發(fā)投入，拓展對(duì)外合作

1、聚焦科技競爭，技術(shù)投入和科技人員占比持續(xù)提升

2、拓展對(duì)外合作，攜手校、企、政府多方助力科技創(chuàng)新

三、數(shù)字化改革：對(duì)內(nèi)平臺(tái)建設(shè)，對(duì)外科技賦能

1、內(nèi)部建設(shè)：實(shí)現(xiàn)全流程數(shù)字化、智能化，提升運(yùn)營效率

2、科技賦能：推動(dòng)開放金融體系建設(shè)，賦能上下游企業(yè)發(fā)展

四、數(shù)字科技助力節(jié)能減排與鄉(xiāng)村振興

1、數(shù)字科技加速實(shí)現(xiàn)碳中和目標(biāo)

2、數(shù)字科技助力鄉(xiāng)村振興

五、總結(jié)與展望

一、專利分析：TOP4消金公司專利申請(qǐng)量占行業(yè)80％以上

1、專利數(shù)量：馬上消費(fèi)穩(wěn)居第一，平安和招聯(lián)緊隨其后

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，科技實(shí)力無疑成為消費(fèi)金融行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的共識(shí)。利用科技手段可以大幅度提升消費(fèi)金融業(yè)務(wù)全流程的效率，并降低成本。

專利數(shù)量和質(zhì)量是消費(fèi)金融公司科技水平的一個(gè)直觀體現(xiàn)�？紤]到專利從申請(qǐng)、審核到公示經(jīng)歷時(shí)間較長，絕大多數(shù)消費(fèi)金融公司未公布其申請(qǐng)的專利數(shù)據(jù)，為了方便分析和對(duì)比，在未特別說明的情況下，本報(bào)告僅以公開披露的專利作為統(tǒng)計(jì)對(duì)象。

綜合國家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局和第三方專利檢索平臺(tái)智慧芽的數(shù)據(jù)，截至2021年11月30日，在獲批的30家消費(fèi)金融公司中，有16家合計(jì)公開披露了807件專利。其中，外觀設(shè)計(jì)27件，發(fā)明專利780件；2020年申請(qǐng)的專利共272件，同比增長60．94％，2021年申請(qǐng)的專利共150件。

馬上消費(fèi)公示的專利361件，占行業(yè)總量的44．7％，領(lǐng)先于其他持牌消費(fèi)金融公司，其次是平安消金、招聯(lián)金融與蘇寧消金，公示專利分別為112件、103件和90件。這4家公司專利總量占到整個(gè)行業(yè)的82．5％。 圖1 消費(fèi)金融公司專利申請(qǐng)數(shù)量排名

數(shù)據(jù)來源：國家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局，智慧芽，零壹智庫

2、技術(shù)屬性：大數(shù)據(jù)和人工智能唱主角，平安消金區(qū)塊鏈專利儲(chǔ)備豐富

零壹智庫分析發(fā)現(xiàn)，隨著人工智能、大數(shù)據(jù)等新一代信息技術(shù)的快速發(fā)展，消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)明專利也在向這些技術(shù)聚焦。

剔除外觀設(shè)計(jì)類專利，16家消費(fèi)金融公司共公示發(fā)明專利780件。從技術(shù)屬性角度來看，大數(shù)據(jù)相關(guān)專利［同一個(gè)專利可能有多個(gè)技術(shù)屬性，這里分別單獨(dú)統(tǒng)計(jì)。］占到42％左右，其次是人工智能（32％），二者合計(jì)占總專利總量的70％以上。區(qū)塊鏈和云計(jì)算專利相對(duì)較少。 圖2 消費(fèi)金融公司專利技術(shù)類型占比圖

數(shù)據(jù)來源：國家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局，智慧芽，零壹智庫

另外，專利總量排名前四的消費(fèi)金融公司中，平安消金在區(qū)塊鏈領(lǐng)域有著豐富的專利儲(chǔ)備，馬上消費(fèi)在人工智能、大數(shù)據(jù)方面的專利數(shù)量遠(yuǎn)超其他公司。 圖3 平安馬上招聯(lián)蘇寧4家消金公司專利技術(shù)類型

數(shù)據(jù)來源：國家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局，智慧芽，零壹智庫

3、業(yè)務(wù)類型：信息安全類專利最多，平安馬上招聯(lián)蘇寧覆蓋均衡

目前，消費(fèi)金融公司申請(qǐng)的專利類型主要集中于智能風(fēng)控、智能營銷、研發(fā)提質(zhì)以及信息安全、系統(tǒng)運(yùn)維五個(gè)方面。

結(jié)合消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)屬性來看，信息安全方面的專利最多，占到38％的比重，其次是系統(tǒng)運(yùn)維和研發(fā)提效。平安消金、馬上消費(fèi)、招聯(lián)金融、蘇寧消金的專利類型分布較為均衡。 圖4 消費(fèi)金融公司專利技術(shù)類型對(duì)比

數(shù)據(jù)來源：國家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局，智慧芽，零壹智庫 圖5 平安馬上招聯(lián)蘇寧4家消金公司專利技術(shù)類型對(duì)比

數(shù)據(jù)來源：國家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局，智慧芽，零壹智庫

綜上所述，有專利儲(chǔ)備的持牌消金公司僅占行業(yè)的53．3％，且分布較為集中，TOP4消金公司專利申請(qǐng)量占行業(yè)80％以上。780件發(fā)明專利中，從技術(shù)上看大數(shù)據(jù)相關(guān)專利占到42％左右，從業(yè)務(wù)上看信息安全方面的專利占到38％左右。馬上消費(fèi)的專利開發(fā)早、數(shù)量多、覆蓋廣，分布較為均衡；平安消金起勢猛，在區(qū)塊鏈專利上儲(chǔ)備最豐富。

值得一提的是，隨著行業(yè)已進(jìn)入下半場，消費(fèi)金融公司更注重回歸“互聯(lián)網(wǎng)”本身，通過專利成果更好地惠及用戶和社會(huì)，同時(shí)成為推動(dòng)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展 “壓艙石”。在全面進(jìn)入數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代時(shí)，擁有更高質(zhì)量、更全面、更系統(tǒng)專利的消費(fèi)金融公司將搶占先機(jī)。

二、科技創(chuàng)新：增加研發(fā)投入，拓展對(duì)外合作

1、聚焦科技競爭，技術(shù)投入和科技人員占比持續(xù)提升

為爭奪戰(zhàn)略高地，發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢，形成競爭壁壘，包括銀行、持牌消金公司在內(nèi)的消費(fèi)金融玩家都在穩(wěn)步提升科技方面的投入，包括科技研發(fā)投入、科技人才投入等。 

提高科技創(chuàng)新能力需要持續(xù)加大研發(fā)投入，增強(qiáng)發(fā)展新動(dòng)能，持牌消金公司持續(xù)發(fā)力。

從當(dāng)前已經(jīng)披露的情況來看，只有數(shù)家持牌消金公司公開了相關(guān)數(shù)據(jù)。

馬上消費(fèi)提出“9年計(jì)劃”，第一個(gè)3年金融科技投入在收入占比要達(dá)到3％，后兩個(gè)3年投入5％和8％。截至2021年，馬上消費(fèi)科研人員已超千人，占公司總?cè)藬?shù)的70％以上，自研核心系統(tǒng)數(shù)量900余套，是消費(fèi)金融科技研發(fā)當(dāng)之無愧的領(lǐng)頭羊之一。

海爾消金2018年底累計(jì)科技研發(fā)投入近億元，截至2020年底有完全自主研發(fā)系統(tǒng)89套；蘇寧消金在2019年上半年進(jìn)行核心系統(tǒng)升級(jí)，研發(fā)成本提高50％，截至2019年底科研人員占比超65％。截至2020年底，招聯(lián)金融研發(fā)人員占比超過50％。

從消費(fèi)金融公司的諸多動(dòng)作上來看，行業(yè)對(duì)科技研發(fā)的投入在逐漸加大。另外，銀行在全面加深數(shù)字化轉(zhuǎn)型，科技投入是必然。

艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，預(yù)計(jì)至2023年，中國銀行業(yè)技術(shù)資金投入總額將達(dá)1849．1億元，其中金融科技資金投入457．9億元，占比將由2019年的18．99％逐漸提升至2023年的24．76％。在整體投入方向上，AI、大數(shù)據(jù)與云計(jì)算仍占大頭，占比超金融科技研發(fā)總投入的80％。

圖6 2019－2023年中國銀行業(yè)金融科技投入情況（單位：億元）

數(shù)據(jù)來源：艾瑞咨詢，零壹智庫

在科技人才方面，零壹智庫報(bào)告顯示，2018—2019年有10家消費(fèi)金融公司在加大招聘人工智能相關(guān)技術(shù)崗位，要求熟悉機(jī)器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)、自然語言處理、計(jì)算機(jī)視覺、語音識(shí)別等技術(shù)，研究場景包括智能風(fēng)控、反欺詐、輿情分析、RPA、生物識(shí)別等。

2、拓展對(duì)外合作，攜手校、企、政府多方助力科技創(chuàng)新

要做好科技創(chuàng)新，不能故步自封，必須在合作平臺(tái)建設(shè)上下功夫，與高校、企業(yè)、政府等多方一起加快科研實(shí)驗(yàn)室、重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室、產(chǎn)學(xué)研基地等平臺(tái)的建設(shè)。

近年來，消費(fèi)金融公司積極與各大高校、科技巨頭以及政府部門建立合作關(guān)系，共同助力科技創(chuàng)新、業(yè)務(wù)升級(jí)和人才培養(yǎng)。在這一過程中，消費(fèi)金融公司發(fā)揮自身業(yè)務(wù)場景優(yōu)勢，提供數(shù)據(jù)支撐并對(duì)研究成果進(jìn)行可行性驗(yàn)證。

公開信息顯示，至少有7家消費(fèi)金融公司對(duì)外共建了幾十家實(shí)驗(yàn)室，合作對(duì)象中騰訊云出現(xiàn)的次數(shù)較多。研究與合作集中在人工智能、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈相關(guān)領(lǐng)域，主要涉及安全、風(fēng)控、催收、客服、營銷等場景。

據(jù)零壹智庫梳理，馬上消費(fèi)已在大數(shù)據(jù)、人工智能等多領(lǐng)域開展了10余個(gè)產(chǎn)學(xué)研實(shí)驗(yàn)室，覆蓋全球各大高校、科研所，其與重慶師范大學(xué)合作的“偽造人臉的攻擊與防御研究”，在由慕尼黑工業(yè)大學(xué)和谷歌聯(lián)合舉辦的FF＋＋換臉檢測挑戰(zhàn)賽中實(shí)現(xiàn)精確率超99．2％；招聯(lián)金融也在很早之前牽頭成立了中科院深圳先進(jìn)院－招聯(lián)金融智慧金融聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室；蘇寧消金聯(lián)手科大訊飛共同成立“智能催收實(shí)驗(yàn)室”，蘇銀消金、哈銀消金、中原消金、長銀消金等也成立了實(shí)驗(yàn)室，發(fā)揮雙方優(yōu)勢，積極開展多領(lǐng)域的技術(shù)創(chuàng)新與產(chǎn)品合作。

零壹智庫認(rèn)為，數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)是一個(gè)常態(tài)化且競爭激烈的過程，唯有持續(xù)穩(wěn)定地科研投入，才能保證技術(shù)領(lǐng)先和維護(hù)核心競爭力。通過技術(shù)創(chuàng)新，消金公司對(duì)內(nèi)提高服務(wù)及風(fēng)控能力，優(yōu)化營運(yùn)流程，構(gòu)筑數(shù)字化全閉環(huán)運(yùn)營能力；對(duì)外可覆蓋更廣的人群，擁有更高的效率，更低的交易成本和產(chǎn)品價(jià)格，以及更低的風(fēng)險(xiǎn)。

三、數(shù)字化改革：對(duì)內(nèi)平臺(tái)建設(shè)，對(duì)外科技賦能
1、內(nèi)部建設(shè)：實(shí)現(xiàn)全流程數(shù)字化、智能化，提升運(yùn)營效率

在監(jiān)管要求以及行業(yè)發(fā)展驅(qū)動(dòng)下，數(shù)字化、智能化改革已被各個(gè)消費(fèi)金融公司排上日程，而一些具有自主研發(fā)技術(shù)壁壘的頭部公司，已開始對(duì)外科技賦能，輸出科技能力。

尤其頭部消費(fèi)金融公司高度重視自主研發(fā)，已經(jīng)建立了較為成熟的業(yè)務(wù)平臺(tái)，通過全流程的數(shù)字化和智能化提升運(yùn)營效率和風(fēng)控能力，同時(shí)為用戶提供更加便捷且低成本的服務(wù)。

多家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)都在積極為數(shù)字化轉(zhuǎn)型做各項(xiàng)準(zhǔn)備，例如：馬上消費(fèi)自主研發(fā)技術(shù)已運(yùn)用于業(yè)務(wù)全流程，構(gòu)建了線上線下多元化、全場景、高效觸達(dá)用戶的自主開放獲客模式，實(shí)現(xiàn)100％自主獲客，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)全流程數(shù)字化、智能化。招聯(lián)金融的“風(fēng)云”風(fēng)控系統(tǒng)能夠根據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)的客戶、不同場景的消費(fèi)進(jìn)行智能分級(jí)、自動(dòng)校驗(yàn)、模型評(píng)分，通過運(yùn)用人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)在短短幾秒鐘內(nèi)建立客戶風(fēng)險(xiǎn)畫像。平安消金依托信貸科技力量，重點(diǎn)發(fā)展智能獲客能力，包括泛場景＋閉環(huán)場景、線上＋線下，構(gòu)建以場景為主的營銷生態(tài)；蘇寧消金打造“智慧信貸Saas服務(wù)平臺(tái)”，包含智能語音呼叫、智能機(jī)器人客服、標(biāo)準(zhǔn)引流開放平臺(tái)等核心技術(shù)，覆蓋貸前、貸中、貸后全生命周期管理等。

得益于這些早期建設(shè)，在全球新冠疫情突襲、宏觀經(jīng)濟(jì)下行等情況下，那些擁有數(shù)字化、智能化高水平的消費(fèi)金融公司，才能可持續(xù)、高質(zhì)量發(fā)展，并取得亮眼的成績。

2、科技賦能：推動(dòng)開放金融體系建設(shè)，賦能上下游企業(yè)發(fā)展

在積累成熟的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)之后，消費(fèi)金融公司開始從后臺(tái)走向前臺(tái)，推動(dòng)開放金融體系建設(shè)，借助自身科技能力與合作伙伴形成互補(bǔ)，賦能上下游企業(yè)協(xié)同發(fā)展。近年來，金融服務(wù)營收占消費(fèi)金融公司總營收比正逐年提升，也印證了消金公司科技賦能的成果。

招聯(lián)金融已全面覆蓋購物、旅游、教育、裝修等眾多消費(fèi)場景，服務(wù)數(shù)千萬客戶，業(yè)務(wù)覆蓋全國廣泛地區(qū)。除招商銀行和中國聯(lián)通外，招聯(lián)金融的合作伙伴有光大銀行、南航白條、美團(tuán)、京東金融、OPPO、浦發(fā)銀行等公司。

馬上消費(fèi)聚焦“自營＋開放平臺(tái)＋金融云”輕資產(chǎn)模式運(yùn)營，通過科技能力和開放平臺(tái)，靈活高效地鏈接資產(chǎn)端和資金端，形成閉環(huán)業(yè)務(wù)鏈。至今，馬上消費(fèi)賦能機(jī)構(gòu)數(shù)量超過100家，合作金融機(jī)構(gòu)超過200家，助推眾多銀行、保險(xiǎn)、信托、零售、酒店、物流等企業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)，覆蓋消費(fèi)場景達(dá)百萬個(gè)。

蘇寧消金通過搭建智慧零售消費(fèi)信貸開放服務(wù)平臺(tái)，利用自己積淀多年的數(shù)據(jù)、科技優(yōu)勢（大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能化運(yùn)營等）向消費(fèi)場景和金融機(jī)構(gòu)方開放賦能，服務(wù)金融機(jī)構(gòu)數(shù)十家、場景機(jī)構(gòu)數(shù)百家，實(shí)現(xiàn)了場景消費(fèi)金融生態(tài)鏈的多元共榮。

可以看出，在各個(gè)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大趨勢下，消費(fèi)金融公司的科技能力和創(chuàng)新實(shí)力將發(fā)揮重要的作用。

四、數(shù)字科技助力節(jié)能減排與鄉(xiāng)村振興

1、數(shù)字科技加速實(shí)現(xiàn)碳中和目標(biāo) 

在國家推進(jìn)“雙碳”戰(zhàn)略的大背景下，ESG可持續(xù)發(fā)展迎來重大機(jī)遇，科技助推綠色普惠金融成為眾多持牌金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略重點(diǎn)。

值得一提的是，數(shù)字化發(fā)展本身就是一個(gè)節(jié)能降碳的過程。某種程度來看，數(shù)字化水平越高，綠色低碳效果越明顯。

零壹智庫根據(jù)公開資料梳理，截至2021年11月30日，馬上消費(fèi)依托自身科技能力推進(jìn)綠色金融發(fā)展，已通過線上無紙化、人工智能、金融云等方面減少二氧化碳排放73．41萬噸。其12月發(fā)布的行業(yè)首份《企業(yè)社會(huì)責(zé)任（ESG）報(bào)告》顯示，馬上消費(fèi)已形成“大數(shù)據(jù) ＋AI＋ 金融云”三大核心平臺(tái)共振的強(qiáng)大數(shù)字化“引擎”，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)流程數(shù)字化、 業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化、場景智能化、基礎(chǔ)設(shè)施云化。

截至2021年11月，捷信消金80％的業(yè)務(wù)均通過移動(dòng)端開展，并成功為15萬零售合作伙伴提供O2O業(yè)務(wù)服務(wù)。同時(shí)，捷信制定了從2021年起每年減少不低于10％碳排放的基線目標(biāo)。截至2021年8月，捷信已比上一年減少碳排放1570噸。到2025年，捷信將通過其綠色能源轉(zhuǎn)換項(xiàng)目將1300萬千瓦時(shí)的電力轉(zhuǎn)化為綠色能源，相當(dāng)于減少碳排放10205噸。

興業(yè)消金一方面加大對(duì)人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的投入，通過網(wǎng)絡(luò)和多種形式的在線工具實(shí)現(xiàn)對(duì)內(nèi)外生態(tài)角色的觸達(dá)，推動(dòng)自動(dòng)化審批、區(qū)塊鏈存證、電子簽名、智能催收、智能客服等技術(shù)的落地實(shí)施；另一方面，制定信息科技規(guī)劃，加強(qiáng)綠色消費(fèi)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，打造賦能高速優(yōu)質(zhì)發(fā)展的金融科技“利器”，全面提升線上智能化水平。

目前，實(shí)現(xiàn)脫碳減排、推動(dòng)綠色發(fā)展已成為全球應(yīng)對(duì)氣候變化的共同行動(dòng)。消費(fèi)金融公司積極踐行ESG發(fā)展理念，探索將科技能力貫穿到綠色普惠金融實(shí)踐中，為社會(huì)各階層和群體提供更好的服務(wù)。

2、數(shù)字科技助力鄉(xiāng)村振興

2021年，央行、銀保監(jiān)會(huì)等部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融支持鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果 全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的意見》，明確提出要開展金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程，探索運(yùn)用新一代信息技術(shù)因地制宜打造惠農(nóng)利民金融產(chǎn)品與服務(wù)。這方面，多家消費(fèi)金融公司也走在前列。

據(jù)了解， 螞蟻消金依托農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、土地流轉(zhuǎn)、種植情況等反映信用和經(jīng)營狀況相關(guān)信息，為農(nóng)民提供無抵押貸款，同時(shí)聯(lián)合螞蟻集團(tuán)利用數(shù)據(jù)分析、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、衛(wèi)星遙感等技術(shù)，通過數(shù)據(jù)全面感知、搭建誠信機(jī)制，讓農(nóng)業(yè)擁抱數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展機(jī)遇。

馬上消費(fèi)則發(fā)布“鄉(xiāng)村振興路線圖2．0”，利用自身科技優(yōu)勢建立鄉(xiāng)村振興數(shù)字化賦能中心，制定線上線下“兩條腿”的鄉(xiāng)村幫扶行動(dòng)。通過對(duì)養(yǎng)殖場的智能化改造，使當(dāng)?shù)仞B(yǎng)殖場農(nóng)戶增收20％，也為智慧養(yǎng)殖提供了可落地的模范案例；同時(shí)在線上商場建立鄉(xiāng)村振興專區(qū)，為農(nóng)戶提供導(dǎo)流、撮合服務(wù)，實(shí)現(xiàn)科技興農(nóng)、豐產(chǎn)助銷的效果。

中原消金通過建立鄉(xiāng)村消費(fèi)數(shù)據(jù)主題集市，優(yōu)化客戶的標(biāo)簽化、畫像化體系，精準(zhǔn)識(shí)別定位鄉(xiāng)村消費(fèi)客戶主體。在此基礎(chǔ)上，不斷加強(qiáng)鄉(xiāng)村消費(fèi)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，設(shè)計(jì)具有差異化及個(gè)性化的利率定價(jià)、信貸額度、期限、還款方式等產(chǎn)品，以適應(yīng)鄉(xiāng)村發(fā)展的信貸需求，助力鄉(xiāng)村振興。

科技作為鄉(xiāng)村振興深層次的驅(qū)動(dòng)因素，對(duì)全面實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村的現(xiàn)代化具有至關(guān)重要的作用。通過科技創(chuàng)新有利于減小城鄉(xiāng)差距，特別是相對(duì)貧困的地區(qū)，更需要科技注入新動(dòng)力。

零壹智庫認(rèn)為，消費(fèi)金融公司可以立足于種養(yǎng)農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村環(huán)境、人才培養(yǎng)等重點(diǎn)領(lǐng)域，樹立標(biāo)桿并發(fā)揮其直接帶動(dòng)效應(yīng)，同時(shí)著眼于建立長效機(jī)制，培育新動(dòng)能、新農(nóng)民，為鄉(xiāng)村振興貢獻(xiàn)力量和智慧。

五、總結(jié)與展望

專利儲(chǔ)備是科技自主創(chuàng)新能力的綜合體現(xiàn)，這方面消費(fèi)金融公司已走在金融機(jī)構(gòu)前列。在科技加持下，消費(fèi)金融公司能夠更加有效地驅(qū)動(dòng)自身數(shù)字化和智能化升級(jí)，賦能內(nèi)部運(yùn)營和對(duì)外服務(wù)提質(zhì)增效，同時(shí)支持實(shí)體產(chǎn)業(yè)、推動(dòng)鄉(xiāng)村振興、助力碳中和等綠色普惠金融更好的發(fā)展。

當(dāng)前，消費(fèi)金融行業(yè)面臨新的發(fā)展環(huán)境：一方面，在擴(kuò)大內(nèi)需和促進(jìn)消費(fèi)的大背景下，消費(fèi)金融市場和前景廣闊；另一方面，行業(yè)貸款余額增速顯著放緩，商業(yè)銀行和非持牌玩家大量涌入，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)合規(guī)、杠桿率、利率上限、消費(fèi)者保護(hù)等方面也提出更高的要求。

可以預(yù)見的是，在新的起點(diǎn)上，誰最先構(gòu)筑全流程閉環(huán)的數(shù)字能力，實(shí)現(xiàn)更加高效和精細(xì)化的運(yùn)營，誰才更容易取得競爭優(yōu)勢。

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