2015年1月和9月，螞蟻金服對“印度版支付寶”Paytm開展兩輪投資，合計9億多美元，占股40％。

同樣是2015年，微信首選南非，切入跨境支付。

四年時間里，從萌芽到成長，中國移動支付的海外征途浩浩蕩蕩，巨頭們高舉著技術(shù)與資本踏浪而來，開荒、合作、并購、競爭，財富故事四處閃耀著，中國海外支付的大廈迅速壘起。

四年里究竟取得了怎樣的成果，移動支付是否為海外人民所認可，而中國移動支付的商業(yè)模式是否又契合各國的國情，這不是三言兩語能說清楚的事。在此，我選擇以一個小例子來側(cè)面說明。

RiverPay是一家初創(chuàng)公司，成立于北美，是新興的電子支付服務(wù)提供商及市場營銷與推廣平臺，也是支付寶、微信支付、銀聯(lián)云閃付等在海外主要市場的官方授權(quán)合作伙伴。今年一月底，RiverPay簽約了美國最大的高端連鎖百貨集團Neiman Marcus（尼曼集團），通過自己的技術(shù)集成，在尼曼集團全美全部門店上線了支付寶和微信支付，包括尼曼百貨（42家）、曼哈頓的2家Bergdorf Goodman（波道夫·古德曼百貨）、20多家Neiman Marcus Last Call折扣店，以及百貨內(nèi)的所有餐飲門店。

要知道，尼曼百貨可是美國四大百貨公司中最大的一家，另三家是Macy’s梅西百貨、Bloomingdale’s布魯明戴爾、和在去年已經(jīng)被RiverPay拿下的SaksFifthAvenue薩克斯第五大道。作為一家成立還不到三年的科技初創(chuàng)公司，RiverPay的名字在短短的時間內(nèi)不斷和這些響當當?shù)陌儇洏I(yè)巨頭聯(lián)系在一起，著實讓同業(yè)羨慕不已。而事實上，RiverPay在北美攻城掠地的同時，已經(jīng)將今年的目標放在了歐洲那幾家消費者們都耳熟能詳?shù)牧闶蹣I(yè)“百年老店”。

“好風憑借力，送我上青云。”RiverPay所乘的“好風”，便是文中一開始提到的，中國移動支付的海外擴張。而其所上的“青云”，則不僅是尼曼集團。事實上，RiverPay經(jīng)過兩年來的發(fā)展，目前在北美和歐洲18個國家擁有穩(wěn)定商戶資源，與北美和歐洲地區(qū)超過12，000家中高端商戶達成合作，總支付交易量達數(shù)億美元，主要集中于高端零售行業(yè)。

事實上，RiverPay業(yè)務(wù)發(fā)展最優(yōu)的領(lǐng)域集中于高端零售并不是偶然。這背后，與中國近年來持續(xù)增長的境外出行人數(shù)，有著密不可分的關(guān)系。

01移動支付的海外潛力

2018年，中國連續(xù)第七年坐穩(wěn)“全球最大游客來源”的交椅。從市場規(guī)模角度看，中國出境游消費已近年均萬億人民幣，且在未來數(shù)年內(nèi)將保持近10％的增長。出境游消費的井噴帶來的巨大商機令所有歐美商家均無法忽略，尤其是百貨業(yè)巨頭。

尼爾森與支付寶日前聯(lián)合發(fā)布的《2018年中國移動支付境外旅游市場發(fā)展與趨勢白皮書》顯示：中國出境游客使用移動支付的交易額占總交易額的32％，首次超過了現(xiàn)金支付。近七成中國游客到境外已習慣用手機付款。

“我們看到了三四線城市居民和中老年人在境外使用支付寶的高速增長，這說明境外移動支付正在快速普及。”支付寶國際事業(yè)部總監(jiān)陳嘉軼如是說。

對于海外市場而言，中國游客不管從數(shù)量還是消費額的角度來看都是驚人的。然而，歐美地區(qū)在“無現(xiàn)金社會”和移動支付方面卻落后中國太多。

一邊是數(shù)量驚人的中國游客，他們數(shù)量眾多，消費能力驚人，且對移動支付有著越來越高的需求。而另一邊是渴求消費市場的歐美百貨巨頭們，他們品類齊全，供應(yīng)鏈優(yōu)異，卻在移動支付方面有所不足。

二者之間的勢能差，就是移動支付的海外潛力。

02國際支付市場的風起云涌

過去半個多世紀，國際支付市場一直由VISA、萬事達卡等幾家國際支付巨頭壟斷著，而他們無一例外都采用著卡支付的形式。

現(xiàn)如今，這幾位巨頭自身也意識到了移動支付的來勢洶洶。 VISA一位支付專家表示：“二維碼是整個支付能力集合的一部分，是對過去塑料卡片的替代，解決了可信憑證的問題，支付介質(zhì)虛擬化是一個大的趨勢，Token（令牌技術(shù)）、二維碼都是相關(guān)技術(shù)手段，具有‘代差’更迭的新特征，便宜好用、安全性夠就可以普及�！�

盡管如此，現(xiàn)階段在國外，卡支付依然是廣大居民的主要支付方式。多年來形成的消費習慣固然是其中的一個原因，但另一方面，其土壤的差異性也不可忽視。

事實上國外缺的并不是支付寶這樣的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，Paypal和Apple Pay也很早就已經(jīng)出現(xiàn)，但中國的銀行體系由于其非資本的屬性，使得其將目標放得更長遠，接受以短期資本回報率的降低換取更長遠的想象空間等工作。以第三方支付平臺在銀行開設(shè)的客戶備付金賬戶為例，這種看上去為他人做嫁衣的業(yè)務(wù)，也是歐美國家的銀行不愿意也無法從事的。

當然，此項業(yè)務(wù)在去年由于監(jiān)管的需要又有了進一步調(diào)整，這恰恰體現(xiàn)了“扶上馬，跑起來，再優(yōu)化”的靈活性。

此外中國基建的遙遙領(lǐng)先也是另外一項不可忽視的因素。據(jù)了解，中國有500多萬個基站，而美國只有20多萬，即使考慮到中國人口是美國的4倍多，中國的人均基站也遠遠超過美國。另外截止至18年，全球共有500萬個4G基站，而中國就擁有300多萬，其他4G基站由美國等190多個國家和地區(qū)所擁有。

而這些基礎(chǔ)措施的完備，為移動支付的飛速發(fā)展提供了良好環(huán)境。

除了歐美等地，在印度、印尼等地區(qū)，情況又完全不同。由于無身份證明文件的居民幾乎不可能申請銀行卡，因此其銀行卡持卡人比例非常低，到現(xiàn)在還有大量的人在使用著最原始的現(xiàn)金支付方式。

以上兩種不同的人群，都預(yù)示著移動支付領(lǐng)域所存在的廣闊市場。