作者 | 蘇越

來源 | 零壹智庫

隨著現(xiàn)代信息技術(shù)及人工智能等現(xiàn)代科技的飛速發(fā)展，各行業(yè)風(fēng)險狀況發(fā)生深刻變化，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險的獨特性對保障全面性與合理性提出更高要求。

數(shù)字經(jīng)濟已成為我國經(jīng)濟增長的主要動力。2023年，我們見證了數(shù)字科技的爆發(fā)，在全球經(jīng)濟的陰霾中，數(shù)字科技打開了新的天空。數(shù)字科技無論是在生產(chǎn)還是消費、無論是在產(chǎn)業(yè)還是金融領(lǐng)域，都驅(qū)動著新的投資、新的產(chǎn)品、新的服務(wù)、新的增長。

近日，“數(shù)字生產(chǎn)力經(jīng)濟新動能——2024零壹智庫數(shù)字經(jīng)濟年會”在線上隆重召開。本次會議由零壹智庫主辦，中國科技體制改革研究會數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展研究小組、香港科技大學(xué)數(shù)字金融實驗室、香港科技大學(xué)經(jīng)濟與社會應(yīng)用研究中心、中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心、上海金融與發(fā)展實驗室提供學(xué)術(shù)支持，龍馬智芯提供技術(shù)支持。

中厚投資總經(jīng)理于璐巍受邀出席會議，并發(fā)表題為“數(shù)字時代的風(fēng)險管理和網(wǎng)絡(luò)安全保險”的演講。近年來，網(wǎng)絡(luò)安全保險異軍突起，成為全球財險市場增長最快的板塊。網(wǎng)絡(luò)安全事件的頻繁發(fā)生及其帶來的巨大經(jīng)濟損失，催生了對于網(wǎng)絡(luò)安全保險這一新型保障模式的需求。在經(jīng)濟活動高度數(shù)字化的背景下，風(fēng)險管理和網(wǎng)絡(luò)安全保險成為業(yè)界關(guān)注焦點。

隨著網(wǎng)絡(luò)攻擊手段的不斷升級和網(wǎng)絡(luò)安全威脅的多樣化，企業(yè)和個人對于網(wǎng)絡(luò)安全保障的需求日益增強。這為網(wǎng)絡(luò)安全保險提供了廣闊的發(fā)展空間和機遇。于璐巍就網(wǎng)絡(luò)安全保險如何應(yīng)對不斷變化的網(wǎng)絡(luò)威脅、如何提升保障水平以及如何建設(shè)網(wǎng)絡(luò)安全保險生態(tài)等方面提出了建設(shè)性的觀點和建議。他表示，網(wǎng)絡(luò)安全保險的可持續(xù)發(fā)展需要業(yè)界共同努力，以應(yīng)對日益嚴峻的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險挑戰(zhàn)。

在數(shù)字化和智能化的時代背景下，我們面臨著社會經(jīng)濟領(lǐng)域的深刻變革。隨著信息技術(shù)的不斷進步，第四次工業(yè)革命似乎正在悄然醞釀。這一趨勢對風(fēng)險環(huán)境和狀況產(chǎn)生了顯著的影響，帶來了前所未有的挑戰(zhàn)�；仡櫄v史，每一次工業(yè)革命都為社會帶來了巨大的變革，同時也引發(fā)了風(fēng)險狀況的變化。在機械、蒸汽、電子和互聯(lián)網(wǎng)等革命時期，保險行業(yè)均出現(xiàn)了新的風(fēng)險管理需求，例如汽車保險、航運保險以及航空航天保險等。

隨著數(shù)字化和智能化的不斷深化，新的風(fēng)險環(huán)境正在催生新的風(fēng)險管理需求。大型風(fēng)險事件，如大范圍的網(wǎng)絡(luò)勒索攻擊，可能引發(fā)重大危機；而個人隱私數(shù)據(jù)和設(shè)備也面臨網(wǎng)絡(luò)入侵的風(fēng)險。根據(jù)于璐巍的觀點，為了應(yīng)對日益復(fù)雜的風(fēng)險環(huán)境，我們必須不斷加強技術(shù)研發(fā)和風(fēng)險管理能力。只有這樣，我們才能確保在數(shù)字化和智能化的發(fā)展進程中，有效管理各種網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險并保障社會的穩(wěn)定發(fā)展。 

01 

政策利好，形勢嚴峻

針對日益嚴峻的網(wǎng)絡(luò)安全挑戰(zhàn)，政策推動力度持續(xù)加強。我國政策層面高度重視網(wǎng)絡(luò)安全，當前正處于網(wǎng)絡(luò)安全法律框架不斷完善的過程中，核心為“三法兩條例”。三法分別為網(wǎng)絡(luò)安全法、數(shù)據(jù)安全法和個人信息保護法，此外還有諸多網(wǎng)絡(luò)安全方面的政策和行政法規(guī)作為支撐。在產(chǎn)業(yè)政策方面，亦出臺了諸如網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)行動計劃、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新發(fā)展行動計劃等相關(guān)法規(guī)。

“三法兩條例”框架明確了網(wǎng)絡(luò)安全責任等方面的規(guī)定，包括責任主體、責任關(guān)系以及權(quán)益保護等內(nèi)容。對于保險行業(yè)而言，一旦網(wǎng)絡(luò)安全事件發(fā)生，相關(guān)法律義務(wù)、主題責任以及損失賠償規(guī)則等方面均有了相對清晰的法律框架。全球的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險日益加劇，重大網(wǎng)絡(luò)安全事件頻繁發(fā)生。根據(jù)歐美法律法規(guī)，網(wǎng)絡(luò)安全事故發(fā)生后，責任主體有義務(wù)向相關(guān)部門、利益相關(guān)方乃至公眾進行必要的信息披露，這使得我們有機會了解這些案件。

然而，我國網(wǎng)絡(luò)安全領(lǐng)域也并非免疫于這些風(fēng)險。近年來，數(shù)據(jù)泄露、勒索軟件、黑客攻擊等事件頻發(fā)，有組織、有目標的網(wǎng)絡(luò)攻擊日益明顯，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險持續(xù)攀升，涉及高端制造、金融、教育、醫(yī)療、交通等多個領(lǐng)域。因此，眾多行業(yè)對網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)的需求日益凸顯。例如，金融行業(yè)面臨著財務(wù)損失、訴訟損失、機構(gòu)信譽受損以及客戶信息流失的風(fēng)險；在醫(yī)療行業(yè)，健康信息和健康數(shù)據(jù)高度集中，鑒于當前發(fā)展趨勢，無論是國際還是國內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療設(shè)備應(yīng)用范圍的擴大使得醫(yī)療行業(yè)面臨更大的挑戰(zhàn)。

面對嚴峻的網(wǎng)絡(luò)安全形勢，我們有必要積極應(yīng)對新興風(fēng)險，并對其進行有效管理。此類管理的關(guān)鍵要素包括以下幾個方面：首先，風(fēng)險識別，明確我們所面臨的風(fēng)險類型，關(guān)鍵風(fēng)險點以及容易發(fā)生風(fēng)險的環(huán)節(jié)。其次，對風(fēng)險進行量化，解決風(fēng)險的定性問題，并對風(fēng)險進行定量分析，以便決定如何處理風(fēng)險，包括規(guī)避或留存。最后，將非自留風(fēng)險部分轉(zhuǎn)移至保險市場，通過購買網(wǎng)安險和網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)來實現(xiàn)。

也就是說，企業(yè)在識別風(fēng)險后，若從風(fēng)險嚴重程度、可能的財務(wù)損失等方面判斷可以自行承擔，可通過自保、設(shè)立儲備金或安全基金等方式留存。另一個重要的風(fēng)險管理手段便是通過保險進行風(fēng)險轉(zhuǎn)移，將可識別且可量化的風(fēng)險通過固定支出，即保費，轉(zhuǎn)移到金融市場，進而轉(zhuǎn)移到保險公司和再保險公司。對于特殊風(fēng)險，如巨災(zāi)型網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險，可通過證券化設(shè)計轉(zhuǎn)移到資本市場。在保險領(lǐng)域，并非所有網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險均可納入保障范圍。

當前，國際網(wǎng)絡(luò)安全保險市場主要承擔兩類責任：一是被保險人因網(wǎng)絡(luò)安全事件所導(dǎo)致的自身損失，包括數(shù)字資產(chǎn)的損毀和丟失；二是與被保險人利益密切相關(guān)的第三方損失，如對客戶、公眾和政府部門等造成的損失。全球保險公司正進行一系列重要探索，除了提供傳統(tǒng)的財務(wù)賠償外，還為客戶提供了與保險風(fēng)險相關(guān)的風(fēng)險減量服務(wù)，如應(yīng)急響應(yīng)、風(fēng)險識別和動態(tài)感知等。在網(wǎng)絡(luò)安全保險領(lǐng)域，一個顯著的發(fā)展趨勢是，保險公司不僅承擔可能的財務(wù)損失，還致力于減少網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險的管理。 

02 

前景遠大，供需不匹配

在我國，網(wǎng)絡(luò)安全保險市場前景廣闊，然而供需端尚存在不匹配的現(xiàn)象。該市場歷經(jīng)三個發(fā)展階段：萌芽階段、初步探索階段和快速發(fā)展階段。萌芽階段始于20世紀90年代，首個網(wǎng)絡(luò)安全保險產(chǎn)品于1998年由國際計算機安全協(xié)會推出。進入21世紀，我國網(wǎng)絡(luò)安全保險市場步入初步探索階段，2002年左右，國內(nèi)首張完整獨立的網(wǎng)絡(luò)安全保險保單問世。隨后，風(fēng)險管理目標與手段不斷進步，監(jiān)管層面亦愈發(fā)重視網(wǎng)絡(luò)安全及網(wǎng)絡(luò)安全保險。

自21世紀10年代起，網(wǎng)絡(luò)安全保險市場步入快速發(fā)展階段，全球網(wǎng)絡(luò)安全市場已初具規(guī)模。權(quán)威機構(gòu)預(yù)測，到2023年，全球網(wǎng)絡(luò)安全保險市場規(guī)模將接近千億元人民幣，至2030年左右，可能增長至400億美元。相較而言，網(wǎng)絡(luò)安全保險領(lǐng)域的發(fā)展速度遠超其他傳統(tǒng)險種，如航運險，后者已歷經(jīng)數(shù)百年發(fā)展，目前全球市場規(guī)模約為400億美元。預(yù)計在數(shù)十年內(nèi)，網(wǎng)絡(luò)安全保險這一新興領(lǐng)域有望達到相似規(guī)模。2023年，美國網(wǎng)絡(luò)安全保險市場實現(xiàn)了兩位數(shù)的增長。

近年來，我國網(wǎng)絡(luò)安全保險市場呈現(xiàn)指數(shù)級增長，但相較于現(xiàn)有市場基數(shù)，規(guī)模仍相對較小。對于關(guān)注網(wǎng)絡(luò)安全保險領(lǐng)域的投資機構(gòu)、保險機構(gòu)和安全公司而言，網(wǎng)絡(luò)安全保險業(yè)務(wù)具有廣闊的發(fā)展前景。當前，網(wǎng)絡(luò)安全保險行業(yè)面臨著巨大的發(fā)展機遇，業(yè)內(nèi)人士對此領(lǐng)域持較為積極的預(yù)期，有行業(yè)專家甚至將其評價為巨大發(fā)展期的前夜，有望成為中國保險市場規(guī)模最大的險種之一。然而，我國網(wǎng)絡(luò)安全保險的保費規(guī)模占比尚低，其現(xiàn)有市場規(guī)模仍相對較小。在實際操作過程中，我們發(fā)現(xiàn)許多企業(yè)、政府部門對網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險管理，乃至網(wǎng)絡(luò)安全保險領(lǐng)域具有迫切需求。

許多地方政府在推動網(wǎng)絡(luò)安全保險落地的過程中，出臺了一系列鼓勵和扶持政策，進一步刺激了市場需求。金融、能源、醫(yī)療等關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè)以及制造業(yè)、信息技術(shù)等重點行業(yè)中的企業(yè)，由于具備較強的風(fēng)險意識和能力，已開始嘗試通過網(wǎng)絡(luò)安全保險進行風(fēng)險管理，并已有部分實際落地案例。盡管需求端呈現(xiàn)出明顯的發(fā)展勢頭，但供給端仍存在不足，現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)安全保險產(chǎn)品和服務(wù)尚無法完全滿足市場需求。

 03 

行業(yè)痛點和解決方案

在網(wǎng)絡(luò)安全保險領(lǐng)域，供給側(cè)的保險機構(gòu)面臨若干挑戰(zhàn)。首先，在風(fēng)險保障范圍全面性與合理性的基礎(chǔ)上，風(fēng)險減量管理能力有待加強�？蛻舻男枨蟛粌H限于財務(wù)風(fēng)險轉(zhuǎn)移，更期望服務(wù)端能實施有效的風(fēng)險減量措施，在此方面，保險行業(yè)仍肩負重任。其次，保障范圍與實際需求存在不匹配現(xiàn)象。

隨著現(xiàn)代信息技術(shù)及人工智能等現(xiàn)代科技的飛速發(fā)展，各行業(yè)風(fēng)險狀況發(fā)生深刻變化，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險的獨特性對保障全面性與合理性提出更高要求。此外，風(fēng)險數(shù)據(jù)缺失、承保環(huán)節(jié)墨守成規(guī)、程序過于復(fù)雜等問題亦制約市場發(fā)展，如保險行業(yè)未能提供充足且適當?shù)某斜Ｄ芰�，以及未能為小微企業(yè)提供適宜的解決方案等。

在網(wǎng)絡(luò)安全保險的操作層面，要滿足客戶的多元化需求，保險公司至少需打通五個關(guān)鍵環(huán)節(jié)，構(gòu)建業(yè)務(wù)閉環(huán)�？蛻羝谕�獲得保障疊加風(fēng)險減量的服務(wù)，對于保險市場而言，首個環(huán)節(jié)為客戶轉(zhuǎn)化，主要解決營銷問題，包括識別客戶需求、匹配產(chǎn)品與服務(wù)，以及建設(shè)專業(yè)銷售團隊；第二個環(huán)節(jié)涉及風(fēng)險識別、定價及保障范圍的設(shè)定，解決風(fēng)險承保問題；第三個環(huán)節(jié)為事故后的定損理賠能力；第四個環(huán)節(jié)為應(yīng)急服務(wù)與安全服務(wù)能力；第五個環(huán)節(jié)為再保險市場的支持，以解決城堡能力、風(fēng)險累積和產(chǎn)品開發(fā)等問題。打通五個關(guān)鍵環(huán)節(jié)，形成業(yè)務(wù)閉環(huán)的過程即是為建立網(wǎng)絡(luò)安全保險生態(tài)體系的過程，提供保險咨詢、風(fēng)險管理解決方案及技術(shù)驅(qū)動的風(fēng)險服務(wù)。在一個完整的生態(tài)體系中，獲客、承保、保中風(fēng)險減量、理賠管理和風(fēng)險累積等問題得以解決，五個環(huán)節(jié)形成閉環(huán)。

在整個生態(tài)鏈中，客戶轉(zhuǎn)化端需借助保險公司及保險中介公司的銷售能力；科技公司提供風(fēng)險量化模型、定價輔助、風(fēng)險監(jiān)控、應(yīng)急管理等服務(wù)；保險公司負責承保能力和理賠服務(wù)；再保險公司助力解決產(chǎn)品開發(fā)、擴大承保能力及管理巨災(zāi)風(fēng)險等問題；針對網(wǎng)絡(luò)安全保險這一具有巨災(zāi)屬性的險種，可通過風(fēng)險證券化等手段，將巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移至資本市場。

 04 

小結(jié)與展望

網(wǎng)絡(luò)安全保險作為一種新興的風(fēng)險管理工具，在我國尚處于初級發(fā)展階段。然而，隨著我國數(shù)字經(jīng)濟的高速發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險的日益凸顯，網(wǎng)絡(luò)安全保險的市場需求不斷擴大，行業(yè)前景十分廣闊。網(wǎng)絡(luò)安全保險的發(fā)展并非一帆風(fēng)順。網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險的復(fù)雜性和不確定性，使得保險公司在承保、理賠和服務(wù)等環(huán)節(jié)面臨諸多挑戰(zhàn)。在網(wǎng)絡(luò)安全保險的發(fā)展過程中，需要保險行業(yè)在充分了解網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險的基礎(chǔ)上，結(jié)合大數(shù)據(jù)、人工智能等先進技術(shù)，與網(wǎng)絡(luò)安全企業(yè)的合作，提供風(fēng)險保障和風(fēng)險減量服務(wù)，共同研發(fā)創(chuàng)新型的網(wǎng)絡(luò)安全解決方案，提高保險保障能力。

總之，網(wǎng)絡(luò)安全保險作為應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險的重要手段，在我國具有良好的發(fā)展前景。只有緊緊圍繞核心議題，深入研究網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險，不斷創(chuàng)新和完善保險產(chǎn)品，才能把握住行業(yè)發(fā)展的新機遇，為我國網(wǎng)絡(luò)安全保障體系建設(shè)貢獻力量。在此過程中，政府、企業(yè)、科研機構(gòu)和社會各界應(yīng)共同努力，共同推動我國網(wǎng)絡(luò)安全保險行業(yè)的繁榮和發(fā)展。

       原文標題 : 網(wǎng)絡(luò)安全保險呈現(xiàn)指數(shù)級增長