易觀數字化：在我國邁向碳達峰、碳中和目標的背景下，近段時間以來，部分銀行相繼宣布布局個人碳賬戶體系，4月22日，中信銀行率先正式推出“中信碳賬戶”，客戶可在其信用卡APP上自行開通，此舉標志著銀行個人碳賬戶應用的正式落地。實際上早在2016年《“十三五”規(guī)劃綱要》中，構建綠色金融體系就已經被提升到了國家戰(zhàn)略的層面，今年兩會上綠色金融也再次成為熱議話題。易觀分析認為，銀行業(yè)應利用智能技術積極布局個人碳賬戶業(yè)務，以碳賬戶應用和渠道場景建設形成相互促進，有效踐行綠色金融。

個人碳賬戶為客戶身份統(tǒng)一管理增加了關鍵數據維度

在元宇宙概念的持續(xù)沖擊下，個人身份已更加趨向于多元化、立體化和數據化的時代特征。個人碳賬戶作為金融身份的一部分，可在一定程度上提高客戶使用銀行APP的活躍度，豐富個人身份數據，在客戶經營管理中發(fā)揮正向作用。

基于客戶生命周期管理理論，易觀分析認為，個人碳賬戶反映了客戶的生活軌跡，使銀行能夠更加準確地還原客戶真實生活場景。碳賬戶為客戶統(tǒng)一身份管理增加了關鍵數據維度，有助于銀行完善客戶畫像，在客戶識別與分層經營上更加精準、精細，從而延長客戶成長與成熟階段的生命周期。另外，推行碳賬戶將會促使行業(yè)標準規(guī)范體系更快建立，在此過程中，銀行應注意碳賬戶體系構建的公平性、普惠性，注意對客戶隱私的保護。

個人碳賬戶激勵機制的構建可更加多元與綠色

從已經布局個人碳賬戶的銀行來看，目前碳積分的獎勵機制主要聚焦在物質激勵的層面。例如將碳積分與積分商城權益、信用卡額度、消費折扣等進行關聯(lián)，以激發(fā)客戶的使用積極性。

易觀分析認為，綠色金融本質上倡導的是一種共同的生態(tài)利益，從螞蟻森林的成功經驗可以看出，以個人低碳行為驅動企業(yè)的綠色公益行動，體現(xiàn)了個人對承擔社會責任的意愿，在當下的年輕客戶群體中，已經具備了較為廣泛的認知和行動基礎。因此，個人碳賬戶積分在銀行客戶權益的體現(xiàn)上，除了可兌換的物質獎勵，還可考慮其他非物質獎勵，從其根本目的上突出客戶低碳行為的貢獻，構建更為普惠的綠色金融生態(tài)。

個人碳賬戶應用可與銀行渠道場景建設形成相互促進作用

目前，銀行對個人低碳行為的計算主要集中在一些常見的生活場景中，包括線上支付、生活繳費、乘坐公共交通等，以引導客戶綠色消費、綠色出行的生活方式。

易觀分析認為，在當前金融脫媒的困境下，個人碳賬戶的應用將有助于銀行對客戶生活場景的滲透，捕捉客戶金融服務需求，從而驅動渠道端的生態(tài)場景建設；相應地，渠道場景建設也可為客戶提供更多種類的綠色金融業(yè)務，構建全面的綠色生活軌跡，形成有益循環(huán)。此外，綠色金融業(yè)務的線上化、移動化特點，對于銀行的客戶身份識別、交易反欺詐能力提出了更高要求，實現(xiàn)融合、高效、安全的客戶運營也需要銀行渠道經營能力的有力支撐。

易觀分析建議，在布局個人碳賬戶業(yè)務的過程中，商業(yè)銀行可以同步考慮以下幾點：

1、 構建更為普適的經營策略與激勵機制

在個人碳賬戶與客戶權益體系綁定的基本模式之外，銀行還應兼顧成本與價值，以客戶細分的經營思路，建立更為多元的運營策略，在不同客群中匹配相應的資源，在低碳行為激勵機制的構建上體現(xiàn)綠色金融生態(tài)的理念。例如可在年輕客群的兌換獎勵中融入更多的公益屬性，使行為激勵機制更加個性化，優(yōu)化客戶運營成本。

2、基于大數據和物聯(lián)網技術提高計量模型的科學性

融合大數據實時計算、物聯(lián)網等技術監(jiān)測客戶碳足跡數據，提高碳減排計量模型的科學性、合理性，將個人結算賬戶、信用賬戶、碳賬戶產生的交易記錄和生活軌跡納入統(tǒng)一客戶視圖管理，完善客戶數據維度，形成更為精準的客戶畫像。

3、利用區(qū)塊鏈和隱私計算技術增強渠道數據安全

在利用人工智能技術提升智能交互與決策能力，滿足各渠道綠色業(yè)務場景服務需求的同時，應注意數字信任與數據安全問題。可引入區(qū)塊鏈技術增強數字身份的識別和防篡改能力，探索電子身份證＊在線上渠道的應用場景，提升綠色金融服務的便利性；同時應注意碳足跡數據采集過程中的安全性，利用隱私計算技術、數據生命周期管理策略來加強客戶數據安全。

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       原文標題 : 易觀分析：利用智能技術布局個人碳賬戶，是綠色金融的重要突破口